종신보험에 가입했는데 다른 보험이 좋아보인다면? 종신보험에 가입했는데 해지나 변경을 해도 될까? 종신보험 해지

종신보험에 가입했는데 다른 보험이 좋아보인다면?

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 종신보험 유지와 해지

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A씨는 현재 P라는 보험회사의 종신보험에 가입되어 있는 상태인데, 몇 일 전 I사의 종신보험 상품을 보곤
자신의 것보다 보장이나 가격 면에서 훨씬 좋아 보인다면 어떻게 해야 할까요?
이런 문제는 굳이 종신보험뿐만 아니라 기타 다른 보험에 가입되어 있는 가입자라면 누구나 한번쯤
생각하거나 고민해본 경험이 있습니다.

자신이 가입한 보험보다 이 후에 나온 보험이 더 좋아 보이는 것은 보험사에서 끝임없이 상품을 개발하고
새로운 상품으로 인해 가입자를 더욱 늘리고자 하기 때문입니다.
그렇다면 보험을 해약하고 좋아 보이는 보험으로 갈아타야 할까요?
종신보험을 통해 알아보도록 하겠습니다.

현재 A씨가 가입한 P사의 보험은 153,100원에 28년 납이고 종신 1억에 재해상해 1억,
CI 3종, 암과 수술 및 입원, 여명급부, 사후정리 등이 담보로 정해져 있습니다.
반면 가입하길 원하는 I사의 보험은 117,900원에 20년 납이며 정기특약에
재해 사망, 재해상해, 입원특약, 암진단특약, 자녀보장특약 등으로 구성되어 있습니다.

현재 A씨는 보험료에 비해 보장에서도 차이가 나기 때문에 기존 P사의 보험을 해지하고
 I사의 보험을 가입하고자 한다면 보험을 해지하고 마음에 드는 보험에 다시 가입하는 것이 좋은 방법일까요?

근본적인 질문에서부터 시작하기 위해 “무엇 때문에 보험에 가입하십니까?”란 질문에 대해
대답하는 것부터 시작하도록 하죠.

현재 종신보험에 가입해 있고 다른 종신보험으로 바꿀까 생각 중이라면 그전에 근본적인
질문부터 시작하는 것이 좋습니다.

 "무엇 때문에 보험에 가입하십니까?" 물론 답은 간단합니다.
"언제 어떻게 발생할지 모르는 위험에 대비하기 위해" 가입하게 됩니다.
그렇다면 A씨와 A씨의 가정에 필요한 보장엔 어떤 것이 있고 어떻게 준비를 해야 하는지 살펴야 합니다.
보험을 통해 준비하실 수 있는 보장에는 이런 것들이 있게 됩니다.

1) 조기사망에 대한 보장: 내가 갑자기 사망하더라도 남은 가족들이 최소한의 생활을 유지할 수 있도록 준비

2) 재해사망에 대한 보장: 내가 사고를 내고 사망해서 피해자에게 보상을 해주더라도, 원래 준비한
   '조기사망에 대한 보장'이 그대로 가족들에게 전해지도록 하기 위한 완충장치

3) 재해장해에 대한 보장: 내가 다쳐서 장해를 입을 경우 경제적 자활을 위한 준비자금

4) 의료비에 대한 보장
- 질병/재해의료실비: 질병이나 재해로 치료를 할 경우 입원의료비/통원의료비에 대한 준비
- 진단자금: 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 초기에 큰 치료자금이 필요한 경우를 대비
- 기타 의료비보장: 입원급여금, 수술급여금, 골절/화상진단자금 등

5) 기타 위험에 대한 보장: 운전자보장, 일상생활배상책임에 대한 보장 등

                 

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 현재 A씨의 경우에서 필요한 보장내용을 검토해 보면

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1) 가정의 경제적 책임을 나눠지고 있다면(결혼하여 자녀가 있으며 정년까지 경제활동을 할 계획이라면)
    조기사망에 대한 보장도 준비해야 하지만, 현재 가지고 있거나 검토중인 상품처럼 종신보험 주계약을 
    두텁게 해서 보험료를 많이 낼 이유가 전혀 없습니다.

2) 재해사망 및 재해장해에 대한 보장은 적정한 수준에서(재해사망 1억 수준) 반드시 가지고 있어야 합니다.

3) 재해에 대한 보장과 함께, 의료실비에 대한 보장은 기본으로 갖고 있어야 한다. 진단자금도 암,
    뇌졸중('뇌출혈'로 한정되어 있으면 안됨), 급성심근경색 등에 대해 준비해야 하고, 여유가 된다면
    입원 및 수술에 대한 보장도 준비하는 것이 좋습니다.

4) 운전을 하고 있다면 얼마 전 법개정으로 인해 운전자보장은 필수이다.

5) 보장기간도 80세 또는 100세 등 필요한 시기까지 보장받으실 수 있는지 확인해야 하고, 물론 보험료도
   가정경제에 부담되지 않는 선에서 책정하는 것도 잃어선 안됩니다.

현재 A씨가 고민 중인 두 상품에 한정해서 잠깐 짚고 넘어가도록 하죠.

I사의 상품이나 P사의 상품이나 별 차이가 없습니다. 따라서 그대로 유지하는 것이 유리합니다.
지금 적게 내면서 늘어나는 금액을 오래 낼 것이냐 아니면 같은 금액으로 조금 더 큰 보험료를
일정기간 내고 끝낼 것이냐 이런 차이뿐이기 때문이죠.
P사의 상품은 60세까지 내고 끝나지만, I사의 상품은 갱신을 통해 80세까지 보험료를 납입해야 합니다.

갱신형 밖에 없는 의료실비보험(민영의료보험)의 실손보상특약들 경우엔 어쩔 수 없이
갱신형으로 해야 하지만, 종신보험을 가입하면서 갱신형으로 80세까지 내는 것은 A씨에게 결국
불리해질 수 밖에 없습니다. 연금으로 100만원 받을 때의 보험료 5만원이, 월급으로 200만원 벌 때의
10만원과 같지 않고 오히려 더 부담스러울 수 밖에 없습니다.

실제로는 갱신하면서 늘어나는 금액과 80세까지 내는 것도 정확하게 표시되지 않은 금액입니다.
지금 당장 내는 돈과 납입총액이 작다고 현혹되지 말아야 합니다. 그리고, 갱신형 상품은 고객이
원하지 않는 경우를 제외하고는 무조건 갱신하도록 되어있습니다. 
회사에서 '고객님이 그동안 아파서 보험금 많이 받았으니 갱신 안해드립니다'라고 못한다는 얘기죠.

다시 돌아가서 지금 가지고 있는 종신보험이나 바꾸려고 검토했던 종신보험이 A씨에게 필요하고
딱 맞는 보장계획이라고 생각될지 모르겠지만 결코 그렇지 않습니다.
사망보험금에 해당하는 종신보험 주계약으로 들어가는 보험료가 8만원 남짓이라면
재해와 건강에 대한 보장으로 들어가는 금액이 7만원 밖에 안된다는 얘기입니다.

실손의료비가 보장되는 민영의료보험(의료실비보험, 실손형 개인의료보험)을 통해 필요한
기본 보장(재해보장, 실손의료비, 진단자금, 운전자 등)을 준비하고, 필요한 사망보험금은
저렴한 정기보험이나 종신보험을 해도 주계약을 작게 해서 준비하면, 더 큰 보장을 준비하면서도
보험료는 부담없이 보장계획을 만들 수 있습니다.

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