노후준비를 하기 위한 수단과 필요한것들은???(노후재테크)

노후준비를 하기 위한 수단과 필요한것들은???(노후재테크)

필요자금의 계산이 먼저...

일단 노후준비의 시작은 노후에 필요한 자금이 얼만지부터 계산해 보는것이
좋습니다. 그렇기 위해 따져봐야할것들에 대해 나열해보겠습니다.

1. 은퇴를 언제할것인지를 결정해야 합니다.

은퇴라는것은 그때부터 아예 일을 하지 않는다는 의미입니다.
즉 퇴직하고 다른곳으로 회사를 옴기는것을 말하는것이 아니라 은퇴라는것은 그때부터
수입이 전혀 없다는것을 의미합니다.
노후준비라는것은 은퇴후부터 시작되는것이기 때문에 은퇴를 언제하고, 퇴직금이 얼마나 되는지부터
계산을 해봐야 필요한 자금을 계산할수가 있습니다.

2. 은퇴후 얼마나 더 살수 있을지 계산해봐야 합니다.

정확하지는 않지만 현재 평균수명이 100세에 달할것으로 봐야하기 때문에 은퇴시점에서부터
평균수명까지를 빼고, 또한 여성의 경우는 평균수명이 더 길므로 그이상으로 준비를 해야
넉넉한 노후를 즐길수 있겠죠.

3. 월평균 얼마의 생활자금이 필요한가 계산해볼것

한달에 지출이 얼마정도 들지 계산을 해봐야합니다.
현재 기본적으로 나가는 생활비에, 취미를 즐기기 위한 비용(예를 들어 테니스취미라면 그에 따른 비용이
들겟죠), 그외에도 차를 유지하기 위한 비용, 넉넉하게 손주 용돈을 줄 비용, 보험료, 등등 현재의 생활에서
빠져나가고 있는 수준으로 계산을 해보면 한달비용에 어느기간까지 얼마가 필요한지 계산을 할수
있을것입니다.

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노후를 준비하기 위한 수단은??

노후를 준비하기 위해서는 여러가지 수단이 있고, 개인의 취향에 따라 선택하는것이 다릅니다.
하지만 대표적으로 선택하는 수단으로는 연금을 빼놓을수 없습니다.
현재 노후를 위해 대비하는 연금은 크게
법정제도에 의해서 실시하는 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금이 있습니다.

국민연금

국민연금은 4대 사회보험의 한종류로 최저생계보장을 위해 강제가입하는 제도 입니다.
모든 국민을 가입대상으로 하여 건강보험과 마찬가지로 강제적으로 운영을 하고 있고,
국가가 망하지 않는한 연금이 나오지 않을 일은 없어서 연금을 받지 못할 경우가 없는것이
장점입니다. 또한 물가가치가 오르는만큼 연금액도 실질가치를 유지하는등 좋은점들이
많이 보이나, 문제는 연금이 고갈되고 있다는 말을 자주 들어 보셨듯이, 직장다닐적 월급의
15~20% 수준이 연금으로 나오기 때문에 국민연금을 믿고 있다가는 노후가 위험해 지겠습니다.
노후대비라기 보다는 노후에 나오는 용돈정도로 생각하시는것이 좋습니다.

퇴직연금

퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위하여 노사합의에 의하여 자율적으로
가입하는 제도 입니다. 기업에서 근로자의 노후보장과 생활안정을 위해 재직기간중 퇴직금 지급재원을
외부 금융기관에 적립하고, 이를 운용하여 근로자 퇴직시에 연금 혹은 일시금으로 지급하는 기업
복지제도 입니다. 퇴직금여가 근무기간과 평균임금에 의해 사전적으로 확정되어 있는 확정급여형
퇴직연금제도와 근로자가 적립금의 운용방법을 결정하는 확정기여형 퇴직연금제도로 나뉩니다.

개인연금

개인연금은 국민연금과 퇴직연금 같은 공적연금과 다르게 사적연금이라고 불립니다.
공적연금만으로는 부족하기 때문에 많이 준비하고 있는 추세입니다.
또한 세금혜택이나 이자소득세 면제의 수단으로도 많이 쓰이고 있습니다.

1. 일반연금보험

일반연금보험은 세제비적격 보험이라고도 불립니다.
10년이상 유지시에 이자소득세에 대해서 비과세이고,투자상품이 아니므로 매우 안전한
연금보험입니다. 경험생명표를 가입시 시점에 적용 받는 장점이 있습니다.
하지만 인플레이션을 따라가지 못하는 단점과 금리하락으로 인해
최저금리 장시 연금액이 작아진다는 문제점이 있습니다.

2. 연금저축보험

연금저축보험은 세제적격 보험이라고도 불립니다.
소득공제 기능이 있어 년 300만원의 한도로 소득공제를 받을수 있습니다.
세금절감효과와 연금지급 두가지 효과를 동시에 노리는분에게 유리한 연금입니다.
중도해지시 보험 불입기간 동안 소득공제 혜택받은 금액을 부담해야 하며, 수익차액의 22%
기타 소득세와 5년이내일 경우에는 해약시 가산세(연간 납입금액의 2%)를 추징합니다.
연금저축보험만으로 노후준비를 하는것보다는 월 25만원 가량 월소득공제를 받으며
연금을 받을수 있는 수단으로 준비하고, 다른 잉여자금은 다른 연금으로 하는것이 연금액에
있어서 더욱 유리합니다.

 

3. 변액연금보험

변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친
상품입니다. 이역시 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 때라 배당하는 실적배당입니다.
그로인해서 연금액의 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인 성향에 따라 채권과 주식의
비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할수 있습니다.
변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할경우 연금의 손실이 있을수 있지만, 연금을 지급받는
경우에는 납입한 연금원금은 보장이 됩니다. 보험사의 펀드 운용의 실적에 따라 추가연금이 붙어 피보험자에게
지급되는 연금액이 높아질수도 낮아질수도 있는 상품입니다. 하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여
운용하기 때문에 펀드변경을 통하여, 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.
변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는것이 좋습니다.

4. 변액유니버셜 보험

변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동이 원활한 저축성 보험입니다.
대부분의 보험이 보험금을 낼수없으면 해지를 해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지시킬수도 있으며,
매달마다 추가로 보험금을 넣을수도 있고, 적립금도 중도인출이 가능합니다. 계약을 해지할필요 없이
중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 자산의 유동적 운용이 가능합니다.은행의 수시입금출금 통
장이라고 생각하면 쉽습니다. 하지만 보험급 납입중지전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야합니다.
시장상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지
주식편입비율을 높일수 있어 수익면에서는 다른변액보험들보다 유리합니다.
변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는것이 좋습니다.

5. 유니버셜보험

유니버셜저축보험이라고 불리우며, 변액유니버셜과 마찬가지로 자금이 유동이 원할한 저축성
보험이며 투자상품이 아니라는점에서 다릅니다..
10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고, 보험료 납입중지가 가능하며, 중도에 목돈이 필요한경우 중도인출이
가능한 상품입니다. 노후를 대비는 장기간동안 하게 되고, 그 사이에 급하게 돈쓸일이 생겻을때 유동성있게
자금을 사용하고 싶은분들에게 좋은 상품입니다.

역시나 가장 중요한것은 재무설계

예전에 [재테크의 기본과 시작은 재무설계입니다.] 이란 글에서 밝히 바와같이
노후준비든 직장인재테크이든 주택자금만들기 등 모든것을 시작할때는 재무설계부터
하시는것이 가장 효과적입니다. 그 이유가 궁금하시면 한번 읽어보시길 바랍니다.

구체적인 재무적 목표(결혼자금, 자녀교육비, 노후준비, 주택마련)를 달성하기 위해서 자신에게
맞는 재테크를 찾는것이 시급합니다.
특히 재무적인 목표가 없다면 재테크의 의미가 없고, 또한 이런저런 부분에서 손해를 볼수 있습니다.
약간의 더 이자가 높은 저축상품으로 바꾸기 위해 재무설계를 하는것은 아닙니다.
물론 약간의 이자를 더 받는것은 지금당장은 별 차이가 없어도 10년 20년을 생각해 볼때 많은차이가
나기 때문에 중요하긴 하지만 재테크를 단순히 이자만 따져서 하기 보다는 더욱더 효율적으로 하기위해 준비를 해야한다는 것입니다.

하지만 이런 효과적인 재테크는 전문적인 지식을 필요로 하기도 하지만 하루에 많은 금융상품들이 생기고 없어지고 하는 급박한 현대사회에서 전문적으로 효율적인 방법을 알고 있는 전문가들의 도움을 필요로 합니다.
그렇기 때문에 재무설계는 더욱도 중요하지 않을수가 없습니다. 물론 일반인도 어떤 상품이 좋고 그른지 정도는 판단할수 있지만...이상품이 과연 나에게 가장 적합하고 다른상품보다 좋다는것을 판단할수 있을까요???
물론 좋은상품에 가입을 할수도 있겠지만 더 찾아보면 그보다 더 좋은상품도 존재하고, 또한 좋은상품인줄 알고 가입을 했어도 알수 없었던 허와 실이 존재할수 있습니다.

많은 재무설계를 해주는곳이 있지만, 무료로 신뢰도 있고 정확한 재무설계를 해주는곳은 흔치 않습니다.
또한 지금 이글을 보고 계신분도 이런곳이 있었나?? 하고 궁금해지셨을 겁니다.

인터넷으로 신청을 하여 전문가의 방문을 받아 하나하나 점검 및 재무설계를 해주는데,
가격이 걱정되지 않을수 없습니다. 하지만 비용은??? 걱정없이 무료로 제공하고 있고, 지속적인 관계를 통해
관리를 해주고 있는 믿을만한 재무설계 센터 입니다.

그곳이 어디냐면....위에서도 말했던 리더스리치 재무설계센터(메리츠 금융 지주) 입니다.
리더스리치에서는 노후대책, 개인재무설계, 내집마련은 물론 자녀교육비, 보험리모델링, 연령대별 재테크
포트폴리오 등 다양한 방면에 대해 재무설계를 하고 있으므로 자신에게 맞는 부분에 대해 도움을 받을수 있으며,

믿고 추천을 드리오니, 꼭 한번 이용해보시면 자산관리, 재무진단, 개인 재무설계 등 여러가지 면에서 많은 도움이 되리라 생각이 됩니다.