종신보험 보험료가 부담될때 변액보험을 이용한 가계살리기

[종신보험 보험료가 부담될때 변액보험을 이용한 가계살리기]

의료기술의 발달과 평균수명의 연장으로 인해 노인인구가 증가하고 있습니다.
이에 따라 종신보험료는 차츰 낮아지고 있지만 아직도 보험료 자체가 부담되는 것은 어쩔수 없는듯 합니다.
사례로 간단하게 종신보험의 부담에 대해서 알아볼까요? 종신보험의 보험료 부담이 클때,
정기보험으로 전환해 금액을 아끼고 그 금액을 가지고 변액보험을 통해, 종신보험의 사망보험금만큼의
금액을 만드는 방법 입니다....

사례로 알아보는 종신보험, 변액보험, 정기보험

3년 전 종신보험에 가입한 A씨. 35세 나이에 가입금액은 1억원. 10년 납입으로 가입했더니 월 부담하는 보험료는 30만원 정도가 되었습니다. 가입한지 3년 정도가 지나자 매달 30만원씩 나가는 종신보험이 부담이 되기 시작했습니다.

아이들은 커가고 있어 앞으로 사교육비에 대한 부담이 생기고, 주위의 또래들은 연금이니 해서 노후자금을 준비한다는데 A씨는 뚜렷한 노후계획이 없어 불안감이 생겼습니다. 하지만 아직도 7년을 더 부담해야 합니다.

그렇다고 지금 그만두자니 그동안 납입한 돈이 아깝다는 생각이 들기도 합니다.
3년 동안 납입한 총 납입보험료는 30만원*12개월*3년=1,080만원 이지만 지금 해약을 하면 환급금은 500만원 정도로 납입한 보험료의 약 46%에 불과합니다.
계속 보험료를 내자니 아까운 생각이 들고, 해약하자니 손해가 너무 크다는 생각 때문에 요즘 밤잠을 설칠 지경입니다.

A씨와 같은 고민을 하는 사람에게 종신보험을 정기보험으로 전환해주는 방법이 있습니다.
예를 들면 종신보험의 해약 환급금 500만원으로 가입할 수 있는 일시 납입 정기보험으로 대체하는 것입니다. 이는 보장금액은 동일하고 보장기간만 축소되는 형태의 보험입니다.

이를 연장정기라 합니다. A씨가 3년 전 가입한 종신보험을 현재 시점에서 연장정기로 바꾸면 보장금액이 7,000만원의 20년 만기 정기보험 일시 납입으로 바꿀 수 있습니다. 앞으로 한 푼도 추가납입 없이 7,000만원의 사망보장을 20년간 받는 것입니다.

이러한 연장정기보험의 장점은 회사에 따라 조금의 차이는 있지만 현재의 나이에 따른 정기보험료를 납입하는 것이 아니라 종신보험 가입 당시의 정기보험료를 기준으로 전환된다는 점입니다.

또한 종신보험 가입 당시 건강진단이 계속 유효하기 때문에 연장정기로 인한 별도의 건강검진은 필요 없다는 부분에서도 장점이 됩니다.
 
하지만 이러한 연장정기를 통해 20년 이후에는 보장부분이 사라져 버리는 것이 문제입니다. 
이제까지 부담하던 종신보험료의 30만원이 가용금액으로 남기 때문에 이를 유동성 있는 변액유니버셜보험에 투자하면 됩니다.

이를 통해 걱정하던 자녀 교육자금이나 노후자금 등 목적자금으로 일부 활용할 수 있기 때문입니다.
목표수익률 7%를 가정한다면 20년 후에는 거뜬히 1억을 상회하는 금액을 손에 쥘 수 있습니다.
정기보험처럼 사망해서 유족이 받는 사망보험금이 아니라 죽지 않고도 활용할 수 있는 1억이 보장되는 것입니다.

게다가 종신보험에 가입했을 때와 마찬가지로 연장정기 7,000만원+변액유니버셜3,000만원=1억원의 보장을 20년간 누릴 수 있습니다. 그렇다면 모든 종신보험 가입자들이 연장정기보험을 대체할 수 있는지가 문제입니다. 보험 회사의 한 관계자는 해당 보험사에서 연장정기로 전환할 수 있도록 허용해야 가능한 부분이다 라고 답했습니다.

대부분의 보험회사는 연장정기를 허용하므로 이 부분은 큰 문제는 없을 거라고 합니다.
만약 회사에서 연장정기로 대체가 불가능 하다고 할 경우 보장금액을 낮춰서 감액완납으로 처리하고 부족한 보장금액을 변액유니버셜로 동일하게 설계한 후 정기특약형태로 가입하면 됩니다.

종신보험에 가입 후 통상 3년 정도가 경과한 후에야 연장정기로 대체해야 실익이 있습니다. 단기납입으로 가입한 사람일수록 연장정기로 대체하면 효과가 더욱 큽니다.

 

 

             
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