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보험/연금보험

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상품소개 - LIG플래티넘연금보험



  상품소개에 앞서..




연금보험에 대해 연재를 하면서, 벌써 4번째 글이네요.
사실
저번 포스트 [연금보험 상품소개 - 삼성화재 아름다운생활]를 쓰면서 대략적으로
연금보험에 대해 설명해 봤는데요,

확실히 연금보험이라 그런지 보험자체의 차이가 별로 없는듯 하지만,
약간의 차이를 꼬집에서 상품소개를 해보도록 하겠습니다.

물론 차이점은 삼성화재 아름다운생활 포스팅을 보셨다는 전제하에,
아름다운생활 연금보험과 비교해 가며 작성하였습니다.


[관련글]
글 본문에 들어가기 앞서 보험에 알아보실때 유용할만한 포스팅을 링크하니 참고하시기 바랍니다.
링크 : 보험별 신뢰도 있는 좋은 보험비교사이트 추천 및 이용요령





  LIG플래티넘연금보험의 특징



사실 연금보험의 경우 눈에 띠거나 다른점이 보이지 않는것이 사실인데,
연금저축보험의 경우 소득공제 효과가 있고, 최저이율로 연금을 보장하고, 뭐 이정도는
다가지고 있잖아요? 그런건 일단 설명에서 제외하고, 특별한점을 꼽아본다면,

일단, 실세금리(공시이율 연동상품)반영으로 화폐가치 하락을 방지하는것이 있는데,
        사실 공시이율이라는것은 보험회사에서 운용자산이익률과 국고채 등 외부지표수익률을 반영하여
        금리연동형.....상품의 저축보험료를 부리하는 이율을 말합니다.
        어떻게 알아보냐하면은 매월1일 자사홈페이지에서 해당월의 공시이율을 가입자에게 공시하는데요...
        매달 바뀌는 이율이니 만큼 여기서 언급을 하지 않겠고, 공시이율 연동상품이라는점을
        알고 계시면 되겠네요...^^

그다음으로 체증형의 경우 기본연금 체증지급으로 실질적인 생활연금을 보장하고 있는데요,
        이게 뭐냐 하면은 3년 혹은 5년 주기로 20% 인상된 연금보험료를 받는것입니다.
        쉽게계산하기 위해 예를들어 월 100만원씩 연금지급을 받다가 약정한 5년이 되면 120만원씩
        받는다는 개념인데요, 삼성화재의 아름다운보험의 경우 체증형은 몇년후 20%가 오른후
        그 고정 연금을 받는데 비해, 이상품은 5년이면 5년마다 계속 20%씩 올려받아서,
        물가상승의 벽을 느끼지 못하게 한다는것에 중점을 둔상품 인듯 합니다......

그 외에 소득공제가 되니, 맞춤 연금이니 이런 소리는 뭐 어느 상품이나 있는 이야기니 생략하고,








  LIG플래티넘연금보험의 보장내용





  간단한 상품구조를 표로 봐보면
            
             


              다른 보험들과 별다른 차이점은 없어보이고, 최저보증이율이 삼성화재 아름다운생활보다 약 0.5% 정도
              높은것을 들수 있겠습니다.. 근데 말장난일수 있는게 이게 복리인지 잘 확인을 하셔야겠습니다^^



  연금지급 유형을 보면

          


          
위에서 말씀드린대로 매3년, 5년 주기로 20%씩 체증하여 계산된 연금이라는거..



  해지환급금은?

         


          
사실 이부분은 10년째 들어서면 최저보증이율로 원금은 건질수 있다 정도만 참고하시면 될듯합니다^^
          사실 납입나이와 납입금액에 따라 천지차이로 달라지니, 더 정확한 분석을 위해서는 보험비교사이트에서
          하시는것을 추천드립니다..




   연금보험이 필요한 이유는?





사실 사람들은 보통 노후에 대해 걱정을 하게 됩니다. 누구든지 평안하고 안락한 노후를 꿈꾸고
있습니다. 노후에는 경제생활이 퇴직이후 전혀 없게 되므로 병원비등 지출은 많고 소득은 적기 때문에
많은 비용이 필요합니다.

그러므로 연금보험은 나중에 나이가 들었을때 편안하고 즐겁게 취미활동 및 여가생활을 하기 위해
꼭 필요한것이 사실이죠. 연금이 나오는 상품이나 여러가지 노후자금을 만드는 방법은 많겠으나, 연금보험을
많이 애용하는 이유는? 아무래도 세태크 열풍때문이겠죠... 연금보험에 가입하면 여러가지 세제 효과를
톡톡히 누릴수 있도록 정부차원에서 지원하고 있기 때문인데요....일반연금보험은 이자에 대해서 전부
비과세 효과를 누릴수 있고, 연금저축보험의 경우에는 소득공제의 기능을 가지고 있죠...
많은 금융상품들이 있지만 보험을 선택하는 이유가 있는것이지요..

또한 연금보험은 복리이자로 큰 눈덩이를 만들어 점점 더 크게 만드는 힘이 있기 때문에.
만약 20대에 가입을 한다면......남들보다 10년정도 더 묻어둘수 있으니 받는 연금의 금액은 아주 많이 차이가 나겠죠..

은퇴후 거의 절반에 가까운 시기를 소득없이 보내야 하고, 즐겁게 살기 위해서는 노후 대비는 필수 입니다.
그러므로 노후대비를 위해 안정적이고 비과세 소득공제 효과가 있는 연금보험이 필수죠..


제대로 필요한 이유를 꼽아보자면.......

1. 근로소득자나 자영업자에게 소득공제 혜택
연금보험에 가입했을때 연간 납입액의 100% 최고 300만원까지 소득공제를 받을수 있습니다.
그런데 요 300만원이 400만원까지 증가한다는 소식이 있더군요...일단 1년에 300만원 정도의 소득공제를
받으려면 월 25만원을 불입하면 300만원의 소득공제를 받을수 있습니다. 노후를 위해 한달에 50만원씩
투자를 하시겠다고 한다면???? 연금저축보험에 25만원 그리고 나머지 25만원을 일반연금보험이나
변액연금보험에 투입하시면 상당히 유용하겠죠????

2. 원금 혹은 원리금 보장 혜택
연금보험도 원금을 보장받습니다. 물론 보험사가 망할일은 거의 없겠지만..워낙에 20~30년후를
내다보고 불입하는것인만큼 안전성이 없다면.....차라리 펀드를 투자하던지 부동산에 투자를
하고 말겠죠....노후준비는 공격적투자30%와 안전한투자70%의 비율로 하시는것이 좋은데....
요 연금보험은 안전한 투자에 포함되겠죠???

3. 해지하면 손해가 나니 자신에게 강제성 부여
연금보험도 그렇지만 보험이라는것이 해지를 하게 되면 많은 손해가 일어납니다.
특히 연금보험도 5년이내에 해지하면 원금손해가 나고 여러가지 불이익등이 있는데...
요런것들때문에 돈을 조금더 쓰고싶어도...꼭 필요한것이 아니면 쓰지 않게 되고,
또 정말 필요할때에는 연금보험상품중에 대출 혹은 중도인출이 가능한 상품들이 많으므로
대출이나 중도인출까지 해야할 상황이 오지 않으면 노후자금은 그대로 저축되겠죠..

4. 장기 투자의 복리효과
어떤 단기 중기 상품보다 이자가 높습니다.
게다가 복리이고, 큰돈이 들어가게 되면 년단위로 붙는 이자는 상상을 초월합니다.
그러므로 어짜피 쓰지 않고 가지고 있을 돈이라면 크게 묵혀서 큰돈을 만드는것이
좋은 선택이겠죠...복리의 위대함...굳이 설명하지 않아도 잘알고 계시겠죠??










 연금보험이 20대에 왜 필수일까?




사실 저같은 경우에는 연금보험을 가지고 있습니다.
20대에 가입했는데 지금 매우 뿌듯합니다. 사실 30~40대에 가입하시는 분들보다
한 10칸정도가 더 많은데요(10년)..이렇다 보니 같은 금액을 같은 기간동안 불입했는데도
불구하고 제가 받는 연금액이 거의 2배가까이 차이가 나더군요...
제가 한 60살만되도....그 금액은 억단위가 되는데...억단위가 복리로 10년더 굴러가니...
정말 억소리 나는 돈이 더 생기더군요......
40대 이전이라면 늦지 않았으니 최대한빨리 불입을 하는것이 좋고, 만약 자신이 나이가 많다고
생각한다면...남들보다 더 많은 금액을 일시납 등이나 추가납입으로 많은금액을 일단 쌓아놓고
복리효과를 보는것이 매우 현명한 선택일거예여...



  아름다운생활의 특징




아름다운생활의 특징이라고 하니.....
보험상품같은 느낌이 없네요...노후의 아름다운생활을 의미하는것인지..어쨋든 보험상품다운
이름이 아닐수 없습니다.

일단 간략하게 5가지 특징을 이야기해 보면...



 대단한 인기 - 인지도?

         
이 삼성화재 아름다운생활 연금보험은 손해보험 개인연금 가입고객중 44.5%가 선택한 대한민국 1위 보험입니다.
           (09.4~09.9월 개인연금 원수보험료 기준. 손해보험협회)

           다양한 지급기간 중 선택하여 매월 꼬박꼬박 월급처럼 통장으로 입금받을 수 있기에 연금은 노후의
           월급통장입니다.
          
           여기서 다양한 지급기간이라는 말이 중요한데요, 밑에서 자세하게 설명하도록 하겠습니다.,,,,,

            현재 연금저축 공시이율I 5.3%(가입기간 중 변동가능)을 적용하여 이자에 이자가 붙는 연복리의 수익성까지
            제공합니다.

            왜 이보험을 선택했을까요??? 이유는 계속 보다 보면 아시겠죠?



 유배당 입니다.

            삼성화재 아름다운생활 연금보험은 연금보험의 운용수익의 일부를 배당하는 유배당 상품이라는거죠..
             
            과거 5년간 배당실적을 보면..........
            

             흠 200억 가량에서, 08년도에는 150억으로 줄었지만, 참 많은 배당이 아닐수 없습니다.
            

 소득공제 효과

            연금보험을 말하는데 소득공제 효과가 빠지면 안되겠죠..
            요새 세태크라는 말은 이제 흔한말이죠? 그만큼 다들 세태크가 중요하다는 사실을 알고 계실텐데.
            역시 소득공제를 위한 상품은 연금보험이 제일이죠..

            

              위에 표를 보시면 대충 이해가 가실껀데요, 예를들어 소득이 3000만원 정도 라고 하시면, 1년에 연금보험에
              300만원씩 납입시, 49만5천원이 소득공제가 되시는겁니다. 13월에 49만5천원이 나오는거지요.



 원금에 대한 보장

            요새 금융위기, 저금리로 원금보장에 걱정이 많으신 분들이 많은데요,
            이 상품은 시중금리와 관계없이 최저보증이율 10년이하 연복리 2.5%, 10년초과 
            연복리 1.5%로 만기유지시 원금손실 걱정 없는 원금을 보장합니다.(근데 당근 중도해지하면 안되겠죠.-_-)


 튼튼하고 믿을수 있는 보험회사

            일단 연금보험이라는게 긴 시간을 보고 납입하는 만큼 중간에 그 회사가 망하거나 재무위기를 겪는다면
            불안하겠죠...? 일단 삼성계열 회사이니 믿을만하죠. 
            일단 삼성화재는 S&P 신용등급평가 7년 연속 A+, Stable등급 획득, A.M. BEST사 재무건전성평가
            8년 연속 A+(Superior)등급 획득, 한국서비스품질지수(KS-SQI) 8년연속 1위, 고객만족도(KCSI)
            12년 연속 1위를 획득한 바 있습니다. 믿을만하죠 이정도면..


            





  아름다운생활의 보장내용






  상품 구조

            

             


  보험 기간

          

             연금개시전 보험기간 : 보장개시일(책임개시일)부터 피보험자(보험대상자)가 연금개시나이에 달하는 
                                            해의 계약해당일 전일까지
             연금개시후 보험기간 : 연금개시전 보험기간 종료후부터 연금지급 종료일까지
             
             제가 알기론 이보험이 순수연금형 보험이라 위험보장이 없는것으로 알고 있는데 왜 저런내용이 들어가있는지.
             이해가 안가네요. 보험사의 실수인지는 모르겠지만, 잘확인하시고 가입하셔야 겠습니다.
            




  연금 지급형태

         


         
표를 보시면 이해가 빠르실꺼 같네요..
           일단 균등설계형은 매년 마다 동일 하게 받을것으로 한 계약형태고요,
           활동기 집중형은 일단 나이가 더 먹기전에 돈이 더 필요할수도 있으니. 10년간은
           좀더 많은 연금을 받다가 10년뒤부터는 20% 감소하는 것으로 계약한 형태예요...
           체증설계형은 점점 적게 받다가 점점 많이 받게 되는 것이구요...
           원하는것을 선택하셔야겠죠.



  보험료 납입한도

          
이 연금보험이라는것은 분기당 얼마까지 라는 납입한도가 있습니다.
              계약시점에 매월 또는 매3개월 계속 납입하기로 한 기본보험료와 보험기간 중 납입하기로 한
              기본보험료 총액을 초과하여 추가로 납입하는 추가납입보험료로 구성되는데요.

              기본보험료는 최고한도가 분기당 300만원입니다. 그러니 월 100만원이 최고겠죠??

              추가납입보험료는 보험에 가입하고 자유롭게 납입할수 있는 보험료를 말하는데요, 
              1년에 추가납입할수 있는 보험료는 기본보험료의 2배이내로 제한되고 있습니다.
              또한 연금개시전에 납입할수 있는 추가납입 보험료의 최고 한도는 기본보험료 총액의 2배 이내
              로 제한됩니다.
              뭐 그말이 그말인듯...어짜피 년마다 2배이상 넣지 않는데, 어떻게 총액이 2배가 되죠?-_-

              그런데 기본보험료와 추가납입보험료의 분기별 합계액은 300만원 이내
                        (모든 금융기관에 가입한 연금저축의 합계액을 말한다)로 합니다. 
 
              이말은 기본보험료를 100만원씩 내고 있다면 추가납입보험료는 낼수 없다라는 말과
              일맥상통하네요..



  소득공제 혜택

            불입한도는 분기당 300만원이고, 소득공제한도는 연간 불입액(특별약관보험료 제외)에 대하여
            조세특례제한법이 정하는 금액(퇴직연금보험 계약자 납입분 포함하여 300만원 한도)입니다.

            연금저축의 가입자가 저축계약내용에 따라 연금을 지급받는 경우(적립기간 종료후 5년이상 연금으로 
            수령할 경우) [연금수령액×(1-실제 소득공제 받은 금액을 초과하여 불입한 금액의 누계액/총연금지급액)]
            을 연금소득으로 보아 연금소득세 5%(주민세 별도)가 원천징수 됩니다. 연간 연금수령액(국민연금, 퇴직연금
            등 소득세법에서 정한 다른 연금액포함)은 600만원 초과일 경우 종합소득세 신고대상이 되며, 600만원 이하일
            경우에는 분리과세 선택가능합니다.
            중도에 해지하면 이런 커다란 손실이 있으니 꼭 신중하게 가입해야겠죠???

            또한 5년이내 해지시에는 해지가산세와 기타소득세가 부과되며 5년이후 해지시에는 기타소득세만 부과됩니다.
 
            쉽게 표로 봐보면...
           

             5년이내에 중도해지시 손실이 큽니다.







  아름다운생활의 예상해지환급금





기준 : 남자 40세, 월납 25만원, 10년납입, 연금개시 65세, 연금지급기간 10년, 연금지급형태 균등설계형
기본계약 가입시 (10.4월 현재 5.3% 기준) 예상 최초 (월)연금지급(수령)액 : 812,539원
이 보험은 순수연금형으로 설계되어 피보험자(보험대상자)에 대한 위험보장(선택계약)이 없습니다.

   



이 예상해지환급금(률)은 이 계약의 적립부분 순보험료(적립보험료에서 부가보험료(사업비 등)을 제외한 금액)를
기준으로 이 보험의 연금저축 공시이율Ⅰ(2010년 4월 현재 적용이율 연복리 5.3%)을 적용한 금액으로, 향후 연금저축
공시이율Ⅰ의 변경, 계약내용의 변경, 보험료 실제납입일자, 보험료 추가납입, 보험료 납입 일시중지신청 등에 따라
달라질 수 있습니다. 단, 최저보증이율은 가입후 10년 이하에는 연복리 2.5%, 10년 초과에는 연복리 1.5%로 합니다.

해지환급금 산출기준
회사는 금융감독원장이 인가한 산출기준에 따라 계산한 이 보험의 보험료적립금(순보험료식 책임준비금에서 미상각신계약비를 공제한 금액)과 미경과보험료를 더한 금액을 해지 정산환급금으로 지급하여 드립니다.

해지환급금이 적은 이유
보험은 은행의 저축과는 달리 위험보장과 저축을 겸한 제도로서 보험계약자가 납입한 보험료 중 일부는 불의의 사고를 당한 다른 보험계약자에게 지급되는 보험금으로, 또 다른 일부는 보험회사 운영에 필요한 경비로 사용되므로 중도해지시 지급되는 해지 정산환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다.


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  가입시 알아두실 사항



  청약시에는 보험계약의 기본사항을 반드시 확인하시기 바랍니다.

             보험계약 청약시에는 보험상품명, 보험기간, 보험료, 보험료납입기간, 피보험자(보험대상자) 등을 반드시 
             확인하시고, 보험약관을 반드시 수령·설명 받으시기 바랍니다.



  피보험자(보험대상자)의 동의를 받아야 합니다.

             가족을 포함하여 본인이 아닌 다른 사람을 피보험자(보험대상자)로 하여 보험계약을 청약하고자 하는 
             경우에는 청약시 반드시 그 피보험자(보험대상자)의 서면에 의한 동의(청약서상에 자필서명)를 받으셔야 
             합니다. 그렇지 않을 경우 보험계약의 효력 등과 관련하여 불이익이 있을 수 있습니다.


  보험계약자의 자필서명

             청약서는 보험계약자 본인이 작성하고 서명란에도 보험계약자 본인 및 피보험자(보험대상자)가 
             자필서명을 하셔야 합니다. 자필서명을 하지 않으신 경우 보험계약의 효력 등과 관련하여 불이익이 있을 수 
             있습니다. (단, 통신판매 상품가입시 계약자와 피보험자가 동일하고, 수익자가 계약자 본인이거나 상속인인 
             경우 전화를 통한 음성녹취로 자필서명을 대신할 수 있습니다.)


  가입자의 계약 전 알릴의무

             계약자, 피보험자(보험대상자)는 보험계약 청약시 청약서의 질문사항에 대하여 알고 있는 내용을 반드시 
             사실대로 알려야 하며(청약서에 기재), 그렇지 않은 경우 보험금의 지급이 거절될 수 있습니다.


  청약의 철회

             보험계약자는 계약을 청약한 날로부터 15일 이내에 그 계약의 청약을 철회할 수 있습니다. 이 경우에 
             이미 납입한 제1회 보험료을 돌려드립니다.
             (단, 통신판매로 체결된 계약은 청약한 날로부터 30일 이내입니다.)


  가입자의 계약 후 알릴의무

              계약자 또는 피보험자(보험대상자)는 보험계약을 맺은 후 보험약관에 정한 계약후 알릴 의무사항이 
             발생하였을 경우 지체없이 회사에 알려야 합니다. 그렇지 않을 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.


  보험료의 납입연체시 보험계약의 해지

             보험계약자가 제2회 이후의 보험료의 납입을 연체하는 경우 회사는 14일 이상의 기간을 납입최고(독촉)
             기간으로 정하여 계약자에게 납입최고(독촉)하고 그 때까지 해당 보험료를 납입하지 않을경우 계약이 
             해지됩니다.


  품질보증제도

             보험계약 청약시 약관과 계약자 보관용 청약서(청약서 부본)를 전달받지 못하였거나 약관의 중요한 
             내용을 설명받지 못한 때 또는 청약서에 자필서명을 하지 아니한 때에는 계약자는 청약일로부터 3개월 
             이내에 계약을 취소할 수 있습니다.


  예금자보호 안내

             이 보험계약은 예금자보호법에 따라, 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 
             해지환급금(또는 만기시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합한 금액을 예금보험공사가 1인당 
             “최고 5천만원까지” 보호합니다. 다만, 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인이면 보호되지
             않습니다.


               2개의 보험비교사이트에서 ( 굿모닝리치, 연금비교넷 )에서 모두 보험상담을 해보시는 것도 좋습니다.
               보험상담을 통해 보장내역과 보험료 계산은 확실히 해봐야 하니까요.
 

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