재테크노하우 돈 모으는 5년 공식

재테크 노하우 돈 모으는 5년 공식

 

 

 

 

얼마전..."부자통장"이라는 책을 읽고 난 후...느낀 바가 있어 포스팅을 하려고 합니다.

이 책에서 이야기하는 재테크 노하우는 사실 별 것 없었는데..

다들 알고는 있지만 실천하기 힘든..것을 꼭 집어 설명을 해주더라구요..

 

그 것이 뭔가 하니..

"나만의 제대로된 돈 관리 시스템을 만들어 꾸준하게 실천하는 것 이다"

 

이렇게..간단히 말할 수도 있기는 하겠지만..사실,

꾸준하게 실천하는 것은 생각보다 쉬울 수 있지만..

나만의 제대로된 돈관리 시스템을 만드는 것은 생각보다 쉬운 것이 아니죠..

"자산운용"이라는 말은 한 단어로 표현을 할 수 있고..어떤 의미인지는 알겠지만..

정확히 알기 위해서는 책 한권으로는 턱 없이 부족한 것이 사실 입니다.

 

자신을 운용하는데 있어 반드시 알아야할 것은 무엇이라고 생각하시나요?

투자라는 단어에 한정을 해 이야기를 해보면..

가치투자, 장기투자, 단기투자, 그에 따른 위험분산등,

좀 더 세밀하게 들어가보면 요즘 인기 많은 적립식 펀드, 채권투자, MMF, MMDA, CMA,

주식 등 수 많은 재테크 방법들이 존재하고 있고 앞으로 더 획기적이고 신선한 투자 방법이 등장을 하겠죠.

 

모든 일에는 노력이 따르고, 노력하는 만큼 되돌려 받는 다는 것이 세상의 이치라고 하는데요.

노력하는 만큼 바로바로 그 댓가가 따라온다면 좋겠지만,

사람에 따라 느리던, 빠르던 그 댓가는 돌아오게 되어 있습니다.

 

그렇기 때문에 자산을 운용하는데 있어 철저한 계획을 통해 내 현재와 예상할 수 있는 미래를 감안한,

투자 포트폴리오를 세워 꾸준히 노력을 하는 것이 중요 합니다.

 

하지만..이런 모든 부분을 혼자 감당하기가 힘들기 때문에..

그렇게 간단한 문제만은 아니라는 것이죠.

 

 

 

 

 

 

 1. 통장쪼개기는 기본입니다.

 

 

 

 

 

 

통장쪼개기! 아무리 강조해도 지나치지 않은 재테크의 기본이죠?

많은 분들이 재테크를 통장쪼개기로 시작하는 만큼 효과가 좋은 재테크 방법 입니다.

 

이 통장 쪼개기는 4개의 통장이라는 책에서 나온 재테크 방법인데,

다들 아시겠지만..잠깐 설명하고 넘어가자면,

 

급여통장, 투자통장, 생활비통장, 비상금통장 이렇게 4개의 통장을 각 활용도에 맞춰 이용하는 것인데,

선 저축 후 소비라는 기본 개념을 가지고 활용하는 것 입니다.

 

이 통장쪼개기의 가장 큰 장점은  자금의 흐름을 파악할 수 있다는 것인데,

사람의 심리라는 것이 이전 달 지출이 많으면..이번 달 소비가 위축이 됩니다.

저번달에 소비가 많았다면 당연히 그 여파는 이번 달에 올 수 밖에 없기 때문이죠.

 

예를 들어보면..신용카드가 있겠죠?

신용카드를 저번 달에 사정 상 많이 긁었다면?

이번 달에는 그 만큼 생활비의 여유가 줄어들어 생활비에 타격이 생긴다는 것을 알기 때문에

소비를 줄이려 노력을 합니다.

 

이런 부분을 막기 위해 통장쪼개기를 통해 급여가 급여 통장에 들어오면,

자동적으로 투자 통장으로 이체를 해 선 저축을 하고, 비상금 통장에 일정금액을 이체 하고 나면,

당연히 매달 저축해야 하는 금액을 저축할 수 있고, 생활비도 아낄 수 있습니다.

 

때문에 통장쪼개기를 통해 선저축을 하고 소비를 위축시키는 것이 첫 번째 입니다.

 

 

 

 

 

 

 

2. 보수적인 자산운용을 금물!

 

 

 

 

 

 

 

재테크를 하는데 예전에는 가능했지만..요즘은 절대 금물인 방법이 있죠.

바로 주거래은행에서 적금, 예금상품만 이용하는 것인데요.

 

이런 자산운용은 예전 IMF이전에는 10%씩 넘게 주는 금리가 있어 가능 했지만..

3~4%의 금리를 제공하는 요즘 같은 저금리시대에는 정말 비 효율적인 자산 운용 방법 입니다.

 

금리만 따져봐도 3~4%정도의 금리를 주는 상품을 생각해보고..

작년 4.3%에 달하는 물가상승률과 비교를 해보면 오히려 손해라고 할 수 있기 때문이죠.

물론, 저축은행의 경우 4.5%정도를 주는 상품이 있기는 하지만..

본전치기 혹은 이자소득세 15.4%를 생각해보면 오히려 손해라는 것 입니다.

 

그렇기 때문에 적금과 예금만으로 돈으는 것 보다 투자를 병행해 10%의 수익률이 나올 수 있도록

재테크 전략을 짠느 것이 중요한데,

1~2년의 단기투자 보다는 2~3년의 중기투자를 통해 연간 수익률 10%를 만들어야 합니다.

단기투자를 추천하지 않는 이유는..아무래도 단기투자의 경우 실패할 확률이 높아,

오히려 자산의 마이너스가 될 수 있기 때문 입니다.

 

그리고 위험분산!

매달 100만원의 금액을 저축한다고 했을 때, 20대의 경우라면 조금 공격적인 투자를 하는 것이 좋습니다.

30만원은 안전한 적금, 나머지 70만원을 여러개로 나눠 분산 투자를 통해 위험분산을 해야 한다는 것이죠.

 

특히, 30만원도 그냥 아무 적금이나 가입하는 것이 아닌,

최대한 금리를 많이 받을 수 있는 7%대의 적금인 매직7적금,

신한은행의 생활의 지혜 Jump적금을 이용해 12%적금이자를 받는 상품을 이용하면 더 좋겠죠?

 

은행이나 인터넷을 보고 조금만 발품을 파는 노력을 하면 금리가 좋은 특판상품에 가입을 해,

1원이라도 더 이익을 볼 수 있으니..꼭 알아보는 것이 좋겠죠?

 

 

 

 

 

 

 

 

세테크상품과 장기상품의 활용

 

 

 

 

 

재테크에 있어 가장 중요한 하이라이트는 바로 세테크 상품의 활용 입니다.

세금..특히 이자소득세는 재테크를 하는 사람들에게 가장 큰 적! 이라고 할 수 있는데,

 

이자소득세 라는 것은 금융상품을 통해 이자로 수익을 얻었을 때 이자에 대한 소득의 15.4%에 해당하는 금액을

세금을 납부하는 것을 말하는데,

보통 금융상품을 이용하고 만기가 되어서 만기금액을 받을 때 미리 15.4%를 뗀 나머지 금액을 받게 됩니다.

 

생각해보면..내가 번 돈으로 저축을 해 이자를 받는데..왜 세금을 내는지..억울하기도 하지만..

뭐..정부의 정책이 그런걸 어쩔 수 없죠..

열받아서 화만 나고 있기 보다는..이 세금을 면제 받을 수 있는 방법을 찾는게 현명할 것 같습니다.

 

이자소득세를 면제 받는 상품을 비과세라고 하고,

내가 낸 세금을 돌려 받는 것을 소득공제라고 합니다.

 

비과세의 경우 이자소득세를 면제해 주는데 그 효과를 금리로 따져보면 약 0.8%정도의 금리상승의 효과가

있는 상품입니다. 예를 들어 4%의 금리를 주는 상품에 가입을 했는데..

이 상품이 비과세 상품일 경우..약 4.8%의 금리효과가 있다는 것이죠.

 

또한 소득공제의 경우 매달 내는 세금이 만만치 않은데, 이 세금을 연말정산을 통해 최대한 많이 돌려 받을 수

있는 방법이 바로 소득공제 입니다.

소득공제를 받는 부분이 많다면? 당연히 연말에 돌려 받는 금액도 많아지겠죠?

 

하지만.. 이런 엄청난 효과의 상품들이 대부분 장기상품이라는 것!

연금저축보험(소득공제), 연금보험(비과세), 변액유니버셜보험(비과세), 등을 보면..

전부 10년 이상 유지를 해야 하고..거기에 거치 기간 까지 붙어 있는 상품들이 많습니다.

이러한 상품들은 10년 동안 사업비를 내고 그 이후 부터는 사업비를 내지 않기 때문에 무조건 10년 이상

길게 유지를 할 수록 효과가 좋다는 것이죠.

 

일반적으로 30세에는 55세에서 60세즘 노후 연금을 받을 수 있도록 설계해야 하는데,

하지만 20~30년 후라면 지금의 300만원이 163만원 정도의 가치를 갖게 됩니다. 즉 매달 평생 300만원은 나오게 해야

지금의 163만원정도를 받을 수 있는 것 입니다. 그리고 그렇게 만들기 위해서는

 연금의 가치가 10억정도는 되어야 합니다.10억이라는 자금을 단기간에 만들어 낼 수 없죠?

 

하지만 젊을때 부담안되는 금액을 넣어두면 30년후 굉장한 효과를 볼 수 있습니다.

수익률만 좋게 나온다면 원금의 4~5배가 되는 금액이 되어 돌아 옵니다.

그렇기 때문에 장기투자를 해야 하는 것 입니다.

현재 변액유니버셜보험 수익률이 낮다.... 엄청 때려 맞고 있는데, 사실 가만 놔두면 안됩니다.

펀드변경을 통해 지속적으로 관리를 해줘야 8%이상 그리고 잘하면 그 이상도 가능한 것 이죠.

그리고 변액유니버셜 보험은 10년부터 시작입니다.

그때부터 사업비가 나가지 않습니다.

그렇기 때문에 꼭 길게 가야 하는 노후준비와 같은 부분에 사용하시기를 추천해 드립니다.

 

제가 27세부터 30만원씩 15년간 납부하면 대략 5400만원이 됩니다.

근데 수익률 8%로 계산하고 63세에 보니 3억6천이더군요.

5400만원과 시간의 힘을 이용해 3억6천을 만들어 낼 수 있는 것 입니다.

이러한 자금이 있다면 당연히 노후준비를 하는데 수월하겠죠? 사실 매달 30만원씩 없는셈 치고 불입하는거...

어렵지 않습니다.

 

여기서 장기상품을 언급한 것은 단기상품보다 확실히 좋기 때문입니다.

세금혜택, 복리이자, 더 높은 이자율 등 전부 우월합니다만, 단점은 환금성이 떨어진다는 것 입니다.

가입하면 곧 죽어도 10년은 가지고 있어야 합니다. 그렇기 때문에 모든 자산을 장기상품으로 돌릴 수 없고...

다가오는 재무목표의 시기를 고려하고, 다가오는 재무목표와 동시에 제일 마지막의 재무목표를 동시에

준비하는 것 입니다. 즉 시간의 흐름을 제대로 사용하기 위해서는 이러한 자산운용이 필요합니다.

 

사실 조금 어려운 문제입니다. 그리고 본인이 스스로 계획을 하기도 어렵습니다.

그렇기 때문에 저는 포기하는 것 보다 전문가에게 무료료 도움을 받을 수 있는 무료재무설계를 추천합니다.

 

 

[TIP 재무설계를 받았을 때의 장점]

 

1. 몇백개나 되는 금융상품 중 가장 효율이 좋은 금융상품들로 자산포트폴리오를 구성할 수 있다.

2. 전문가에게 나의 자산은 점검 받아, 불필요하게 소모하고 있는 자산을 줄여 더 저축량을 늘릴 수 있다.

  (금리가 높은 대출상품을 저금리 상품으로 변경하거나, 잘못된 보험가입으로 크게 지출하고 있는 보험료 등)

3. 금융지식에 대한 전반적인 이해를 도우며, 지출을 줄일 수 있는 여러 노하우를 배울 수 있게 된다.

4. 원하는 목적자금을 만들때 시행착오 없이 가장 빠른 길을 선택해 목표를 달성할 수 있도록 한다.

5. 지속적으로 담당 재무설계사에게 자산 운용에 대해 점검받을 수 있으며, 궁금할때 마다 문의해볼 수 있다.

6. 모든 것들이 무료로 제공되며, 재무설계사가 직접 신청자의 동네로 내방하는 시스템을 가지고 있다.

 

 

 저도 받아본 결과 신뢰도도 높고, 참으로 많은 도움이 되더군요.

 

돈이나 가입요구 같은 것이 없었기 때문에 100% 무료라고 단언할 수 있습니다.

그리고 많은 친구들에게 추천을 해줬습니다.

이러한 서비스를 무료로 해준다는 것이 믿기 어려웠었는데, 제대로 된 재무설계에 감동 했습니다.

무료라고 해서 정말 성의 없을줄 알았는데 재무설계사 분이 괴장히 열의가 넘치시더군요.

 

인터넷에 보면 잘못된 재무설계를 하는 곳들이 많습니다.

대부분이 보험가입을 위해 영업을 하면서 재무설계라고 우기는 경우가 대부분이죠.

 

그렇기 때문에 제대로 된 곳에서 재무설계를 받아야 겠죠?

 

한국재무설계연구소[바로가기] : 재테크부터 내집마련설계까지 금융 전분야 무료재무설계와 보험리모델링

 

 

 

사이트에 들어가보시면 아시겠지만, 수많은 이용후기 들이 있고 거의 대부분이 만족했다! 라는 말들이 많더군요.

아무래도 많은 분들이 이렇게 이야기 하는데는 이유가 있겠죠?

궁금한것 있으면 언제든 물어보고.. 단기, 중기, 장기 어떻게 자산을 굴려야 할지...

포트폴리오도 받아서 내 자산을 잘 운용하고 있습니다. 부자가 되고 싶다면 한번쯤 받아보는 것이 좋다고 생각합니다.

 

 

[나의 재테크 점수는 몇점일까? - 재무등급테스트]