1. 연금보험의 종류,
2. 일반연금보험, 연금저축보험의 소득공제, 비과세, 경험생명표, 가입전 알아야할점, 가입 TIP
3. 연금보험 유배당, 무배당 어떤것을 선택할까?
이렇게 3가지 글을 연재했는데, 아무래도 상품에 대한 이해가 없으면 입체적으로 다가오지가
않겠죠.
그래서 이번 포스팅에는 공신력 있는 보험비교싸이트에서 1위를 달리고 있는
삼성화재 아름다운생활이라는 연금보험을 소개하도록 하겠습니다.
문제] 소득공제 효과가 있는 이 아름다운생활이라는 보험상품은 어떤 연금보험 일까요?
제 전에 포스트를 이해하셨다면 답은 0.01초 만에 나오셨겠죠?^^
보험상품같은 느낌이 없네요...노후의 아름다운생활을 의미하는것인지..어쨋든 보험상품다운
이름이 아닐수 없습니다.
일단 간략하게 5가지 특징을 이야기해 보면...
이 삼성화재 아름다운생활 연금보험은 손해보험 개인연금 가입고객중 44.5%가 선택한 대한민국 1위 보험입니다.
(09.4~09.9월 개인연금 원수보험료 기준. 손해보험협회)
다양한 지급기간 중 선택하여 매월 꼬박꼬박 월급처럼 통장으로 입금받을 수 있기에 연금은 노후의
월급통장입니다.
여기서 다양한 지급기간이라는 말이 중요한데요, 밑에서 자세하게 설명하도록 하겠습니다.,,,,,
현재 연금저축 공시이율I 5.3%(가입기간 중 변동가능)을 적용하여 이자에 이자가 붙는 연복리의 수익성까지
제공합니다.
왜 이보험을 선택했을까요??? 이유는 계속 보다 보면 아시겠죠?
삼성화재 아름다운생활 연금보험은 연금보험의 운용수익의 일부를 배당하는 유배당 상품이라는거죠..
과거 5년간 배당실적을 보면..........
흠 200억 가량에서, 08년도에는 150억으로 줄었지만, 참 많은 배당이 아닐수 없습니다.
연금보험을 말하는데 소득공제 효과가 빠지면 안되겠죠..
요새 세태크라는 말은 이제 흔한말이죠? 그만큼 다들 세태크가 중요하다는 사실을 알고 계실텐데.
역시 소득공제를 위한 상품은 연금보험이 제일이죠..
위에 표를 보시면 대충 이해가 가실껀데요, 예를들어 소득이 3000만원 정도 라고 하시면, 1년에 연금보험에
300만원씩 납입시, 49만5천원이 소득공제가 되시는겁니다. 13월에 49만5천원이 나오는거지요.
요새 금융위기, 저금리로 원금보장에 걱정이 많으신 분들이 많은데요,
이 상품은 시중금리와 관계없이 최저보증이율 10년이하 연복리 2.5%, 10년초과
연복리 1.5%로 만기유지시 원금손실 걱정 없는 원금을 보장합니다.(근데 당근 중도해지하면 안되겠죠.-_-)
일단 연금보험이라는게 긴 시간을 보고 납입하는 만큼 중간에 그 회사가 망하거나 재무위기를 겪는다면
불안하겠죠...? 일단 삼성계열 회사이니 믿을만하죠.
일단 삼성화재는 S&P 신용등급평가 7년 연속 A+, Stable등급 획득, A.M. BEST사 재무건전성평가
8년 연속 A+(Superior)등급 획득, 한국서비스품질지수(KS-SQI) 8년연속 1위, 고객만족도(KCSI)
12년 연속 1위를 획득한 바 있습니다. 믿을만하죠 이정도면..
연금비교넷 [링크] : 연금,변액,종신보험에 무료상담 및 견적을 내어주는 보험비교사이트
연금개시전 보험기간 : 보장개시일(책임개시일)부터 피보험자(보험대상자)가 연금개시나이에 달하는
해의 계약해당일 전일까지
연금개시후 보험기간 : 연금개시전 보험기간 종료후부터 연금지급 종료일까지
제가 알기론 이보험이 순수연금형 보험이라 위험보장이 없는것으로 알고 있는데 왜 저런내용이 들어가있는지.
이해가 안가네요. 보험사의 실수인지는 모르겠지만, 잘확인하시고 가입하셔야 겠습니다.
표를 보시면 이해가 빠르실꺼 같네요..
일단 균등설계형은 매년 마다 동일 하게 받을것으로 한 계약형태고요,
활동기 집중형은 일단 나이가 더 먹기전에 돈이 더 필요할수도 있으니. 10년간은
좀더 많은 연금을 받다가 10년뒤부터는 20% 감소하는 것으로 계약한 형태예요...
체증설계형은 점점 적게 받다가 점점 많이 받게 되는 것이구요...
원하는것을 선택하셔야겠죠.
이 연금보험이라는것은 분기당 얼마까지 라는 납입한도가 있습니다.
계약시점에 매월 또는 매3개월 계속 납입하기로 한 기본보험료와 보험기간 중 납입하기로 한
기본보험료 총액을 초과하여 추가로 납입하는 추가납입보험료로 구성되는데요.
기본보험료는 최고한도가 분기당 300만원입니다. 그러니 월 100만원이 최고겠죠??
추가납입보험료는 보험에 가입하고 자유롭게 납입할수 있는 보험료를 말하는데요,
1년에 추가납입할수 있는 보험료는 기본보험료의 2배이내로 제한되고 있습니다.
또한 연금개시전에 납입할수 있는 추가납입 보험료의 최고 한도는 기본보험료 총액의 2배 이내
로 제한됩니다.
뭐 그말이 그말인듯...어짜피 년마다 2배이상 넣지 않는데, 어떻게 총액이 2배가 되죠?-_-
그런데 기본보험료와 추가납입보험료의 분기별 합계액은 300만원 이내
(모든 금융기관에 가입한 연금저축의 합계액을 말한다)로 합니다.
이말은 기본보험료를 100만원씩 내고 있다면 추가납입보험료는 낼수 없다라는 말과
일맥상통하네요..
불입한도는 분기당 300만원이고, 소득공제한도는 연간 불입액(특별약관보험료 제외)에 대하여
조세특례제한법이 정하는 금액(퇴직연금보험 계약자 납입분 포함하여 300만원 한도)입니다.
연금저축의 가입자가 저축계약내용에 따라 연금을 지급받는 경우(적립기간 종료후 5년이상 연금으로
수령할 경우) [연금수령액×(1-실제 소득공제 받은 금액을 초과하여 불입한 금액의 누계액/총연금지급액)]
을 연금소득으로 보아 연금소득세 5%(주민세 별도)가 원천징수 됩니다. 연간 연금수령액(국민연금, 퇴직연금
등 소득세법에서 정한 다른 연금액포함)은 600만원 초과일 경우 종합소득세 신고대상이 되며, 600만원 이하일
경우에는 분리과세 선택가능합니다.
중도에 해지하면 이런 커다란 손실이 있으니 꼭 신중하게 가입해야겠죠???
또한 5년이내 해지시에는 해지가산세와 기타소득세가 부과되며 5년이후 해지시에는 기타소득세만 부과됩니다.
쉽게 표로 봐보면...
5년이내에 중도해지시 손실이 큽니다.
기본계약 가입시 (10.4월 현재 5.3% 기준) 예상 최초 (월)연금지급(수령)액 : 812,539원
이 보험은 순수연금형으로 설계되어 피보험자(보험대상자)에 대한 위험보장(선택계약)이 없습니다.
기준으로 이 보험의 연금저축 공시이율Ⅰ(2010년 4월 현재 적용이율 연복리 5.3%)을 적용한 금액으로, 향후 연금저축
공시이율Ⅰ의 변경, 계약내용의 변경, 보험료 실제납입일자, 보험료 추가납입, 보험료 납입 일시중지신청 등에 따라
달라질 수 있습니다. 단, 최저보증이율은 가입후 10년 이하에는 연복리 2.5%, 10년 초과에는 연복리 1.5%로 합니다.
해지환급금 산출기준
회사는 금융감독원장이 인가한 산출기준에 따라 계산한 이 보험의 보험료적립금(순보험료식 책임준비금에서 미상각신계약비를 공제한 금액)과 미경과보험료를 더한 금액을 해지 정산환급금으로 지급하여 드립니다.
해지환급금이 적은 이유
보험은 은행의 저축과는 달리 위험보장과 저축을 겸한 제도로서 보험계약자가 납입한 보험료 중 일부는 불의의 사고를 당한 다른 보험계약자에게 지급되는 보험금으로, 또 다른 일부는 보험회사 운영에 필요한 경비로 사용되므로 중도해지시 지급되는 해지 정산환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다.
보험계약 청약시에는 보험상품명, 보험기간, 보험료, 보험료납입기간, 피보험자(보험대상자) 등을 반드시
확인하시고, 보험약관을 반드시 수령·설명 받으시기 바랍니다.
가족을 포함하여 본인이 아닌 다른 사람을 피보험자(보험대상자)로 하여 보험계약을 청약하고자 하는
경우에는 청약시 반드시 그 피보험자(보험대상자)의 서면에 의한 동의(청약서상에 자필서명)를 받으셔야
합니다. 그렇지 않을 경우 보험계약의 효력 등과 관련하여 불이익이 있을 수 있습니다.
청약서는 보험계약자 본인이 작성하고 서명란에도 보험계약자 본인 및 피보험자(보험대상자)가
자필서명을 하셔야 합니다. 자필서명을 하지 않으신 경우 보험계약의 효력 등과 관련하여 불이익이 있을 수
있습니다. (단, 통신판매 상품가입시 계약자와 피보험자가 동일하고, 수익자가 계약자 본인이거나 상속인인
경우 전화를 통한 음성녹취로 자필서명을 대신할 수 있습니다.)
계약자, 피보험자(보험대상자)는 보험계약 청약시 청약서의 질문사항에 대하여 알고 있는 내용을 반드시
사실대로 알려야 하며(청약서에 기재), 그렇지 않은 경우 보험금의 지급이 거절될 수 있습니다.
보험계약자는 계약을 청약한 날로부터 15일 이내에 그 계약의 청약을 철회할 수 있습니다. 이 경우에
이미 납입한 제1회 보험료을 돌려드립니다.
(단, 통신판매로 체결된 계약은 청약한 날로부터 30일 이내입니다.)
계약자 또는 피보험자(보험대상자)는 보험계약을 맺은 후 보험약관에 정한 계약후 알릴 의무사항이
발생하였을 경우 지체없이 회사에 알려야 합니다. 그렇지 않을 경우 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
보험계약자가 제2회 이후의 보험료의 납입을 연체하는 경우 회사는 14일 이상의 기간을 납입최고(독촉)
기간으로 정하여 계약자에게 납입최고(독촉)하고 그 때까지 해당 보험료를 납입하지 않을경우 계약이
해지됩니다.
보험계약 청약시 약관과 계약자 보관용 청약서(청약서 부본)를 전달받지 못하였거나 약관의 중요한
내용을 설명받지 못한 때 또는 청약서에 자필서명을 하지 아니한 때에는 계약자는 청약일로부터 3개월
이내에 계약을 취소할 수 있습니다.
이 보험계약은 예금자보호법에 따라, 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의
해지환급금(또는 만기시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합한 금액을 예금보험공사가 1인당
“최고 5천만원까지” 보호합니다. 다만, 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인이면 보호되지 않습니다.
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꼭 굳이 연금보험 뿐만 아니더래도,
보험상품은 무배당, 유배당이라는 말이 앞에 붙어있는것을 자주 보셨을껍니다.
상품명앞에 (무) 혹은 (유)라고 적혀있는것을 말합니다.
일단 무배당 유배당을 알기 위해서는 배당이 무엇인가를 알아야겠죠.
배당이 있냐 없느냐가 무배당 유배당 이기 때문이죠.
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배당이라는것은 무언가가 생겻을때 지분에 따라 무언가를 분배하는것을 말합니다.
흔히 말하는 배당은 주식에서 많이 사용하는데요, 이윤 배당이라는 것은
배당이 분배하는것이니, 회사의 영업이나 활동으로 이윤이 생겻을때 지분에 따라
이윤을 분배하는것을 말합니다.
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보험회사도 이익을 위한 회사이고, 회사를 경영하여 이익이 나오겠죠.
1년 동안 경영 실적에 따라 수익이 남을경우 이를 계약자에게 배당해주는것을
말합니다.
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이제 배당을 이해하셧으니 쉽게 아시겠죠. 말그대로 배당이 있다는 뜻입니다.
그러므로 유배당 상품은 경영실적에 따라 운용을 잘하여서, 이익이 크다면 배당도 커지는
상품입니다.
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말그대로 배당없는 보험상품인데요.
"에쒸 그럼 머야? 당연히 유배당이 좋은거 아냐? 배당해주는데.." 라고 생각 하실지도 모르겠습니만,
No. No. 대신 무배당보험 상품은 배당이 없는대신 배당 수준을 고려하여 미리 보험료를 할인해줍니다.
그러므로 당연 무배당 보험상품의 보험료가 유배당 상품의 보험료보다 저렴하겠죠???
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일단 위에서 살펴보면
무배당과 무배당 보험의 보장내용은 차이가 없고,
유배당은 배당을 받을수 있고, 무배당은 배당을 못받는 대신 보험료가 저렴하니,
무배당과 유배당의 선택기준은....바로 돈과 관련되겠죠..
유배당으로 받는 배당금이 무배당으로 저렴해지는 보험료를 넘어선다면 당근
유배당보험이 유리하겠고, 반대라면 무배당 보험이 유리하겠죠.
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배당보험금이 높아지려면 시장금리가 예정이율보다 높아지면 됩니다.
연금보험의 경우 시장금리가 높아진다면 당연히 회사의 이익이 커질수 밖에 없습니다.
또한 금리변동이 심할경우 금리를 보전할수있는 효과가 있습니다.
반대로 시장금리가 낮아진다면 무배당 보험이 당연 유리합니다.
무배당보험상품이 유리.
금리상승시 : 시장금리 하락기 보다 장래의 배당이 늘어나느것이 일반적이므로 나중에 배당금을 받는 유배당
보험상품이 유리.
연금보험에 대해 연재를 하고 있는데,
상품소개와 곁들여서 연금보험에 대해 설명한 개념을 입체적으로 표현보려고
이렇게 상품소개를 하게 되었네요.
이보험 무척 마음에 드는 보험이긴 하지만,
보험을 가입하실때 성급하게 가입하는건 좋지 않습니다.
이보험이 좋은보험 이라고 해도 개인에 따라 더 맞는 보험이 존재하니까요.
여러가지 보험을 비교할 필요가 있는데, 요새 보험비교싸이트가 많이 있고,
거기서 보험을 고르시게 되면 여러가지 이득이 있습니다.
일단 보험료가 10%가량 저렴하게 가입할수 있고, 초회보험료 50%할인을 받을수 있으며,
여러가지 생보, 손보 보험들을 비교할수 있다는것이 큰 장점이죠.
물론 무료상담이니 시간만 충분히 투자하신다면 자신에게 꼭 맞고 유리한 보험을 가입할수 있겠죠?
전화상담후 이메일로 견적과 보험비교를 문의하시면 친절하게 자료를 받아볼수 있으니,
꼭 한번씩 이용해보시길 바라며, 똑똑한 분이시라면 여러군데 보험 비교사이트를 이용해 보시겠죠?^^
또한 가지고 계신 보험비가 부담이 되신다면, 무료 재무설계상담을 받으면서 보험리모델링까지 가능하니
시간이 되시면 한번 이용해보시는것도 나쁘지 않을듯 합니다.....
보험상담을 통해 보장내역과 보험료 계산은 확실히 해봐야 하니까요.
연금비교넷 [링크] : 연금,변액,종신보험에 무료상담 및 견적을 내어주는 보험비교사이트
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