의료실비보험비교, 순수보장형 100세 만기 의료실비보험으로 비교해본후 가입하시길 바랍니다.

의료실비보험은 순수보장형 100세 만기 의료실비보험으로 가입하시는것을 추천합니다.

의료실비보험....
사람이 살아가면서 질병이나 상해는 꼭 발생하고..
특히 노년기에 들어서면 병원에갈 일이 많아지기 때문에 다들 하나씩 가지고
계신 보험인데요..

결론부터 말씀드리자면....
순수보장형에 만기가 100세인 보험으로 가입하시는게 제일 좋습니다..
물론 순수보장형이나 만기환급형중 순수보장형이 절대적으로 좋을수는 없습니다만,
대부분의 사람에게는 순수보장형이 나은데...

이제부터 왜 100세만기 순수보장형 의료실비보험에 가입을 해야 하는지 알아봅시다.

[관련글]
글 본문에 들어가기 앞서 보험에 알아보실때 유용할만한 포스팅을 링크하니 참고하시기 바랍니다.
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 왜 100세 만기여야 하는가?

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의료실비보험은 지금 당장 상해 질병에도 보장이 되기 때문에
현재로써도 유용하지만, 노년기에는 빛을 더 발하게 되죠...

노년기가 찾아오면 보통 병원 등에 가는 횟수가 많아지기 때문에,
병원으로 놀러가는 노인분들이 많은것처럼 의료비가 엄청나게 들게 됩니다..

게다가 노년기는 살면서 수익이 없을때이고..
그러니 노후보장을 확실히 하기 위해서는 연금보험이나 각종 자금도 중요하겠지만,
노년기에 확실시하게 쓰는 병원비를 충당하기에는 부담이 매우 크죠..

젊었을때 열심히 벌어놓은돈을 병원비로 다 날릴순 없잖아요?ㅋ

대략 우리나라 80세까지 사는사람의 평생의료지출비는 약 8천만원 정도라고 합니다.
태어나서 63세까지 쓴 의료비와 64세부터 80세까지 쓴 의료비가 같다고 하니..
정말 무시못할 정도죠...

근데 이제 평균수명이 점점 더 올라가고 있죠?
곧 100세 시대가 멀지 않았다고 하는데...분명 지금 40~50이신분들도
100세까지 사실지도 모르죠...요샌 10년이면 세상이 바뀌니...
100세 그 이상까지 살지도 모르겠습니다...

어쩃든간에 평균수명은 계속 증가할것으로 보이고...
사람들도 웰빙이나 건강이니 해서 점점 식습관에 신경쓰시는 분들이 많더군요..

 왜 순수보장형이어야 하는가?

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일단 만기환급형으로 가져갈수 있는 금액은 거의 없다고 봐야합니다.
100세 만기이니 말이죠...도중에 해지를 한다고해도 몇십년간은 해지했을때 손해이며,
나이 70먹고 해지한다면....그때가서 어느보험사도 의료실비보험에 가입시켜주지 않습니다.

의료실비보험은 다른 보험과 달린 갱신보험료이며,
보험료를 낼때마다 적립보험료가 적립되어 다 소진될때까지는 보험료가 올라가지 않고,
적립보험료가 다 소진되었을때부터 보험료가 상승하는데요,

순수보장형의 경우 보험료가 싼 대신에 적립보험료가 만기환급형에 비해 적은편이고,
만기환급형의 경우 보험료가 비싼 대신에 적립보험료가 더 많은데,

단순히 환급을 받겠다고 생각하시고 만기환급형을 선택하신다면 말리고 싶으나,
적립보험료를 생각하고 가입하신다면 나쁘지 않을수도 있겠습니다.

그러나 나중에 보험료가 오르더라도 보험료가 싼 순수보장형이 좋습니다..
오르게되도 만기환급형보다는 쌀테니 말이죠.....
물론 병원에 많이가고 그만큼 많은돈을 보장받았으면 더 오를수도 있겠지만요...

대부분의 사람에게는 순수보장형이 더 유리한것으로 보입니다.

 

 

             
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100세 만기 의료실비보험 이것만은 알고 가입할것

모든 보험의 기본베이스가 되는 의료실비보험...
보험이라는것이 매우 길게 유지해야되는것이기 때문에 보장범위와 보험료 수준을 적당히 잘
조절하여 신중하게 가입하여야 하는데..

기본적으로 알아야 되는사항에 대해 알아봅시다.

 의료실비보험의 보장내용

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의료실비보험은 기본적으로 특약에 구성되어 있는 질병 혹은 상해의 경우 해당하는 경우에
지출했던 병원비의 본인부담금과 입원비 요양비 등을 지급합니다.

종합 입원 의료비의 경우에는 입원을 하여 치료를 하면 특약에 따라 5천만원 한도까지 보장이 가능하며,
통원의료비의 경우에는 25만원의 한도내에서 방문1회당 공제금액을 차감하고, 1년 180회 한도로
가입금액에 대해 보상을 받습니다.
또한 처방/상해 통원의료비에 대해서도 보장을 하고 있으니 매우 유용하고, 보상범위에 비해서 보험료도
저렴한 편이라 필수적인 보험이라고 할수 있겠습니다.

게다가 CT촬영, 초음파, 엑스레이 등등 치료를 할때 수반되는 검사비용까지 본인부담금의 90%를 보조해주기
때문에 의료실비보험에 가입해놓으면 치료비에 부담이 되질 않죠..

저의 아버지의 경우 얼마전에 테니스를 치다가 아킬레스건쪽에 상해를 입으셨는데...
기본 의료실비보험에 다른 보험의 상배부분까지 겹쳐서..의료실비로 본인부담금에 대한 보험금을 받고,
다른 보험으로 치료비 까지 받아서 약 400만원 정도...치료비를 내고도 남았던 기억이 나더군요..

일단 의료비실비보험이 없었더라면 아무래도 치료비 쪽에 부담이 많이 갔겠죠??

일단 여유가 되신다면 의료실비보험에 진단금을 가지고 있는 보험까지 추가가입하는것도 나쁘지 않겠더라는
생각이 많이 들더군요...

의료실비보험 가입은 100세만기에 순수보장형하시는것을 추천드립니다.

의료실비보험은 누구나 하나쯤은 가지고 있는 보험입니다.
그이유는 무엇일까요?????
일단 의료실비보험을 많이 가지고 있는 큰이유는 바로 보험료도 싼데, 그에 비해서 보장범위도 넓고,
보험금을 지급받는 횟수가 굉장히 많기 때문입니다.

왜 의료실비보험은 보험금을 많이 탈까요?
그이유는  상해와 질병에 대해 왠만한것은 다 보장이 되기 때문입니다.
사람이 살면서 어디 다치거나 질병에 걸리지 않을수는 없는데, 그 부분에 대해서 대게
보장을 하고 있어서 대부분 보장을 받을수 있습니다.
보장을 받지 않는 부분에 대해서는 밑에서 자세하게 소개하기로 하겠습니다.

제대로 의료실비보험을 가입하려면 어떻게 해야할까요???
일단 좋은 설계사를 만나는것도 중요하겠지만, 본인이 어느정도 의료실비보험은 무엇이고,
어디까지 보상이되며, 어떤부분에 얼마정도 보상이 되고, 특약구성은 어느정도가 좋고,
어느보험사가 좋으며, 어느 보험상품이 좋은지를 알아야 제대로 의료실비보험을 가입할수가 있습니다.

자 이제부터 의료실비보험이 무엇인가에서 부터 좋은의료실비 가입하는법까지 차근차근
하나하나 알아보도록 하겠습니다.

의료실비보험이란 정확히 무엇인가?

의료실비보험이란 정확히 무엇일까요????
일단 보험의 종류에 대해 간략하게 알아보도록 하죠.
보통 대표적인 보험종류가 몇가지 있는데요,
의료실비보험, 태아보험(어린이보험), 종신보험, 정기보험, 연금보험(변액보험), 자동차보험, 운전자보험
이렇게 사람을 피보험자로 하는 보험은 이정도가 있습니다. 물론 더 있습니다만 이정도가 일반적인
보험이라고 생각할수 있겠지요...

의료실비보험 : 병원비의 90%를 돌려주는 보험으로 저렴한 보험료에 보장범위가 넓고, 보험을 가입할때
                     가장기본적으로 제일먼저 가입해야 하는 보험.

태아보험(어린이보험) : 태아의 선천성이상과 저체중아 등등에 병원비와 입원비를 보장하며,
                                어린이 의료실비보험이라고 생각하시면 쉽습니다.

종신보험 : 피보험자의 사망이나 장애를 보장하는 보험.

정기보험 : 종신보험과 같이 사망이나 장애를 보상하나, 종신토록 보장하는것이 아님.

연금보험 : 저축성 보험으로 10년이상 목돈을 만들때 유용하게 쓰이는 보험

자동차/운전자보험 : 자동차 보험은 말그대로 자동차로 인한 사고에 대한 보장을 하며,
                            운전자보험은 각종 형사합의금이나 자동차보험에서 보장하지 않는 부분을 보상함

간단하게 이정도만 알아보겠습니다.

이제 의료실비보험에 대해 하나하나 알아보야할텐데요..
우리나라는 전국민에게 건강보험을 시행하고 있는 나라입니다.
우리가 사실 병원에서 내는 병원비용은 건강보험이 보장하고 있는 부분은 거의 60~70%밖에
병원비를 내지 않고 있는 셈이지요..
치과가 건강보험이 되지 않아 그렇게 비싼걸 생각해보시면 쉽게 이해가 가실겁니다.
하지만 건강보험이 있음에도 불구하고 병원비는 만만치 않습니다. 게다가 요새는 건강보험도 없앤다는
소문이 들려 불안하기 까지 하더군요...
하지만 요 부담가는 병원비를 보장하는것이 의료실비보험입니다.
저렴하게 설계하면 월 3~4만원이면 실비에 대한 보장이 되니 참 좋지요.

의료실비보험은 실손의료비(간단히 말해 병원에 지출한 돈을 말합니다)를 보장하기 때문에
가장좋은보험이며 보험금 지급절차도 까다롭지 않아 매우 좋습니다.
특히 건강보험에서는 입원, 통원, 수술 등 모든치료비에 대해서 발생한부분에 대해서는 보장을
하고 있지 않습니다. 요러한것을 비급여 부분이라고 하는데 자세한것은 밑에서 설명하겠습니다.
의료실비보험은 간단하게 말해
병원에서 치료를 받으면 건강보험에서 어느정도 부담하고 남은 부분을
병원비로 냅니다. 그리고 나서 의료실비보상의 범위내에있는 부분이라면 지출한 병원비의 90%를
보험회사로부터 지급받는것이지요...
간단한 개념은 이정도로만 아셔도 될듯합니다.

의료실비보험에서 보장하는부분은 어디인가?

사실 의료실비보험은 환자부담액중 90%만 보장하고 있습니다.
환자부담액이란 간단하게 실질적으로 병원에 낸 금액을 말합니다.
환자부담액은 비급여 부분과 본인부담금을 합친금액인데요...

위에서 썻던것과 같이 비급여는 월급이 없다는 의미가 아니라,
보험에서 말하는 비급여란...국민건강보험으로 진료비를 지원받지 못하는 부분을 뜻합니다.
반대로 말해 보건의료제도에서 말하는 급여는 건강보험에서 진료비 일부를 지원해주는 서비스를 뜻합니다

국민건강보험에서 내주지 않으니 환자가 부담해야되는데(부담해야 하는 부분이 환자부담액) 이부분을
의료실비보험에서 지원을 해준다는 의미입니다.

사실 의료실비보험 가입하면서 걍 치료받으면 돈준단더라...라고 막연하게 알고 계시는것보다,
비급여 부분과 본인부담금 부분을 보장해준다는 사실 꼭 기억하세요.

자 좀더 자세하게 살펴보도록 하죠...

위의 표를 보셧을때 음 좀 눈이 아푸시겠네요 ㅋㅋ
자세히 한번 보시면 알겠지만 병원에서 나오는 영수증입니다.
3번이 비급여 부분인데요,
이부분은 건강보험에서 보장을 해주지 않으니 당연 본인이 부담을 해야합니다.
요양급여중에 300만원이 본인부담금으로 나왔네요....
그래서 다 더해보면 12,604,321원정도인데, 의료실비보험에 가입했다면,
보험사에서 11,343,890원을 지급하는 것입니다.. 당연히 10%부분은 본인이 부담해야 하는것이고요.
근데 이 10%부분도 200만원이 초과한다면 그 초과하는 부분부터는 보험사가 부담을 하는것입니다.

또한 의료기술이 지속적으로 발전하여 수많은 신기술의 치료 방법 및 수술방법, 신약이 개발되고 있지만
이러한 신 치료 기술들은 비급여 항목으로 분류되어 국민건강보험으로는 혜택을 받지 못하는 경우가
대부분 입니다.

의료실비보험은 MRI, PET, 특진료 등 각종 비급여 항목의 치료비용까지 보장하므로 의료비 걱정 없이
치료에 전념할 수 있게 하는 좋은 수단이지요..

더 자세하게 위의 표와 연결해서 설명을 해보면,
공단부담금이라는것이 건강보험에서 보장한다는 뜻이고, 그외에는 모두 본인이 부담을 한다는뜻입니다.
위의 경우에는 급여(요양급여라고 써 있는부분) 부분에서 입원비, 검사비, 방사선 치료비중에 300만원을
본인부담금으로 지불하게 하고, 병실차액, MRI, CT진단비, 초음파 진단비, 선택 진료비, 항암제 등은
모두 본인부담금으로 지출하게끔 한것이지요..

물론 건강보험공담에서 지급해주는 부분도 상당히 많지만, 그래도 본인부담금이 너무 부담이 되는
경우가 많죠..... 그래서 의료실비보험으로 건강보험에 보장받지 못하는부분을 보장받는게
참으로 도움이 된다는것을 알수 있습니다...

[참고] 요새 판매하고하고 있는 의료실비보험

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	디스트 진단자를 위한 담보로 구성된 플랜  암, 뇌졸증, 급성심근경색증에 대한 진단금 가입(디스크플랜가입시  질병치료에 대한 치료비 부담 줄여줌(디스크플랜 가입시)

의료실비보험은 왜 필요할까요?

의료실비보험은 왜 필요할까요?
사실 의료실비보험이 가장 힘을 발휘하는 때는 바로 노년기 입니다.
주변에 나이가 많으신 어미님을 두신분들을 보면 의료실비보험이 없어 한달에
병원비만 30만원씩 쓰는 가정도 적지 않더군요...
태어나서부터 63세까지 지출하는 병원비와 64세부터 사망시까지 지출하는 병원비가
같다고 한다면 어느정도인지 실감이 나실겁니다.

왜 의료실비보험을 가입할때 100세 만기인 상품을 선택해야 할까요?
그 이유는...
의료실비보험이 가장 도움이 되는 구간은 바로 노후입니다...
물론 젊을때도 중년에도 충분히 도움이 되는것이 사실이나...
나이가 들어 노년기가 찾아오면 대부분의 사람들이 병원비 등등 치료비가
대략 60% 이상 증가하게 됩니다..

근데 나이가 60이 넘어가면 의료실비보험 가입이 사실상 힘들어지고..
게다가 요새 평균수명은 100세라 하는데...조금있으면 그 이상으로 사시는분도
많을텐데...80세에 보장이 끊겨버리면....그때부터는 병원비도 엄청나게 지출하게 되겠죠?

요새 건강보험도 없앤다는 말이 있는데, 이럴때일수록 제대로 100세까지 보장하는
상품을 가입해야 겠죠....

게다가 저렴한 보험료에 젊었을때 가입하면 유리하기 때문에 젊었을때 부터 가입하는것이 유리합니다.
지금 당장 쓸일이 없을것 같아도 분명 병원은 가게되고, 병원에 간다면 꼭 보장을 받게 되니깐요.

 

의료실비보험은 비례보상에 진단금만 정액보상

 의료실비보험에 가입할때 꼭 알아야 하는 부분이 바로 비례보상이라는 말입니다.
비례보상과 정액보상을 이해하지 못해서 쓸대 없이 보험료만 내고 있는사람이 많더군요.
그래서 비례보상과 정액보상에 대해 알아보겠습니다.

 비례보상은 여러가지 보험에 가입했고, 사고가 발생했을때 해당하는 보험상품의 지불한도를 보두
받는것이 아니라, 보험사별루 비례해서 딱 정해진금액 이상을 받을수 없는것을 뜻합니다.

 정액보상은 비례보상과 반대로 여러가지 보험에 가입했고 사고가 발생했을때 해당하는 보험상품의 약정한
금액은 보험사로부터 전부 받는것을 뜻합니다.

다쳐서 치료비로 100만원을 지불했다면?
보험회사로 부터 얼마를 받을까요?

구 분	A회사	B회사
민영의료보험(보장한도)	400만원	600만원
암보험(진단금)	2000만원	3000만원

위표를 봤을때...
보험금은 보험종류에 따라 비례보장과 정액보장이 다른데 민영의료보험의 경우는 A회사로부터
40만원 B회사로 부터 60만원을 비례해서 보험금을 지급받게 됩니다.

A회사나 B회사중 둘중하나만 있어도,
100만원을 받았을텐데 괜히 B보험회사의 민영보험까지 가지고 있어 쓸대없는 보험료 지출을 하고
있었던 것이죠....

암보험 같은 진단금은 정액보장이기 때문에 둘다 받을수 있으므로 상관이 없습니다.
그러므로 B회사나 A회사중 둘중 하나의 민영의료보험 특약을 해제 하든지..
다른 암보험 진단금이 있는 상품을 가입하던지 해야겠지요..

이처럼 비례보상과 정액보상이 다른데,
의료실비보험의 경우에 실비보상의 경우에는 비례보상입니다.
그리고 특약으로 인해 암이나 사망에 대한 진단금은 정액보상입니다.
그러므로 결론은???
의료실비보험은 절대 2가지는 필요없다 입니다.

순수보장형과 만기환급형의 차이

의료실비보험에는 가입하는 방법에 따라 순수보장형과 만기환급형이 존재하는데 간단히 말하면 이런 차이가
발생하는 이유는 납입한 보험료를 나중에 돌려받는냐, 아니면 소멸되는냐라는 단순한 차이가 있다는 것이 대부분
알고 있는 사실이죠.

하지만 의료실비보험의 순수보장형과 만기환급형의 차이는 이외에도 몇가지 더 존재하는데 가장 주의깊게 살펴볼 대목은 바로 보장을 위해 쓰여지는 보장보험료 외에 의료실비보장 특약보험료를 포함한 적립보험료가 얼마나 되느냐에 따라 정해진다고 볼 수 있다는 점입니다.

의료실비보험은 만기가 80세 및 최고 100세까지 가능한 보험상품으로 순수보장형이든, 만기환급형이든
의료실비보장특약(질병 및 상해 입원의료비, 통원의료비)은 가입자가 100세가 되는 동안 살아있다면
전기간 동안 납입되어야 하는 보험입니다. 20년납입/10년납입 등 납입기간을 정하는 것은 기본계약을 비롯한
의료실비 외 특약에 관한 납입기간을 말하는 것입니다.

이 동안 의료실비보험은 3년마다 자동갱신을 하면서 갱신시점에 보험료책정이 다시 되기 때문에 보험료가 오르거나 내릴 수 있지만 대개는 오르는 경우가 많지만 만약 보험료가 내려가게 되면 내려간만큼 차액은 적립보험료로 쌓이게 되고 갱신보험료가 올라가게 되면 그 동안 보장보험료외 적립해놓은 적립보험료에서 빼나가는 방식으로 대체납입을 하게 됩니다.

만약 동일한 보장으로 설계하고 적립보험료를 높여서 가입한다면 갱신보험료가 올라갈 때마다 대체납입할 수 있도록 쌓아놓은 자금이 상대적으로 많기 때문에 추가납입을 하는 위험이 줄어들게 됩니다. 하지만 적립보험료를 최저로 가입했다면 이와 반대로 대체납입할 수 있는 재원이 없기 때문에 갱신보험료에 대한 보험료를 추가납입이 발생할 경우 납입을 해야 합니다.

따라서 만기환급형의 경우나 순수보장형의 경우에서나 만기가 되어, 즉 100세 만기로 보험을 계약할 경우 100세에나 받게 된다는 보험료는 사실상 없다고 볼 수 있고, 다만 나중에 갱신으로 인해 발생하는 추가납입을 방지하는 역할을 할 수 있다고 생각하면 쉽습니다. 하지만 순수보장형의 경우 가입할 때 보험료가 만기환급형보다 저렴하기 때문에 초반 보험료를 저렴하게 가져가고 싶다면 순수보장형으로 가입하는 것이 바람직합니다.

의료실비보험의 갱신보험료는 연령증가, 의료수가 상승 및 위험률 변동에 따라 인상될 수 있기도 하기 때문에
어느 정도 오른다는 예상치는 사실상 별의미가 없고 대부분을 틀려질 수 있기 때문에 보험료갱신에 대해 보험료가 오를 수 있다는 점을 알아두는 것이 좋습니다.

의료실비보험의 순수보장형이나 만기환급형은 서로 장점과 단점이 있기 때문에 어떤 것이 좋다고 딱 찍어 말할
수는 없습니다. 하지만 적립보험료를 최저로 하고 보험료를 싸게 할지, 적립보험료를 최고로 하고 보험료를 미리
높여서 내느냐에 대해 세심하게 따져보고 건강과 재력 등 개인상황에 따라 최적의 상태로 가입하는 것이 좋습니다.

 

  

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