노후관리 지금이 찬스입니다!

[노후관리 지금이 찬스입니다!]

 
현재 우리나라의 평균 수명은 약 80세 전후입니다. 물론 시간이 지나면 더 늘어가겠지만 그정도로 생각하고 있습니다.
그래서 대략 80세라고 파악했을때 은퇴시기를 60세 정도라고 보았으면, 20년 이상을 그동안 모아놓은 재산으로 생활하여야 합니다.

불행인지 다행인지 모르지만 점진적으로 평균 수명은 계속해서 늘고 있어 은퇴시점 이후 소득 없이 노후를 보내는 기간은 계속해서 늘어나고 있는 실정입니다. 오래 사는 것은 좋은 소득이 없는 상태로 오래 살게 되니 부담이 되는 것이죠!

대부분의 직장인가정은 생활비, 아이들 학비 등을 빼면 자신의 노후를 대비 하기위해 무언가를 준비 하기란 어려운 경우가 많습니다.
대부분 국가들은 국민의 노후생활에 필요한 소득을 보장하기 위해 “국가보장-기업보장-개인보장” 의 3층 보장 제도를 확립 하고 있습니다. 여기서 국가 보장은 국민연금과 같이 정부가 주체가 되어 국민의 기초적인 의식주 생활을 보장하기 위해 실시하는 공적연금을 의미합니다.

하지만 국민연금은 최소한의 생활을 보장해 줄뿐 풍요로운 노후를 보내는 것과는 거리가 멉니다.
국민연금으로 노후 대비가 충분하다고 생각 하세요??

그렇기 않기 때문에 대부분의 직장인 가정은 은행 예적금이나, 증권사 펀드, 보험사 연금 상품 등으로 노후를 준비합니다. 근데 여기서 주의해야 할 점은 투자 대안이 물가 상승률을 넘는 투자 수익을 기대 할 수 있느냐 하는 것입니다.

물가상승률을 이기지 못한 금융상품은 마이너스 상품

예를 들어 연 물가 상승률이 4.5%인데 연 투자 수익이 4% 라면 0.5%만큼 손해를 보는 것입니다.
이것이 단기간 이라면 손해는 한정적일 수 있지만 10년일 경우를 생각한다면 7%정도 20년 후 에는 22%정도의 차이를 보이게 됩니다. 시간이 지날수록 차이가 커지는 이유는 물가는 복리로 상승하기 때문인데요, 10년 전만 하더라도 은행 예적금 금리는 충분히 물가 상승률을 뛰어넘는 수익률을 우리에게 안겨 주었습니다.

하지만 지금은 전 세계적으로 초 저금리 시대로 장기적으로 은행권 상품으로 노후를 대비하기는 너무 수익률이 적은 것이 사실입니다. 물론 단기적으로 안정적으로 자신의 자금을 보호해준다는 점에서 은행의 예적금은 최고의 상품이 될 수 있지만 은행권 상품으로만 노후를 준비한다면 자신의 노후는 생각만큼 달콤하지는 않을 것입니다.
 

개인이 노후를 준비하면서 체크해야 할 것

개인이 노후를 준비함에 있어 체크해 보아야 할 점들을 간단하게 살펴볼까요?

장기성 상품에 가입

은행금리가 물가 상승률정도는 방어해 주지만 단리이고 이자소득에 대한 세금(15.4%)이 붙기 때문에 장기상품으로는 부족합니다. 펀드역시 장기로 갈수록 자금이 늘어나면서 수수료가 부담스러울 수 있습니다. 장기성 상품으로는 복리, 비과세, 장기적으로 수수료가 부담이 적은 변액연금, 변액유니버셜, 연금저축, 연금보험등의 상품이 유리합니다.

갑작스런 사고에 대비

갑작스럽게 사고나 질병에 걸려 자금 적으로 큰돈이 들게 된다면 그동안 계획하고 실천했던 것들이 한순간에 물거품이 되 버립니다. 이런 위험을 피하기 위해 최소한의 건강보험은 필수적이죠.
여기서 주의해야 할 점은 이러한 위험에 대비하기 위한 수단은 최소한이어야 한다는 것 입니다. 이런 곳에 자금 소비가 많다면 그만큼 노후 준비는 소홀해 질 수밖에 없습니다.

최악의 상황에 대비해 유동성을 고려

우리가 살아가는데 있어서 갑자기 돈이 필요한 경우는 너무나 많습니다.
이때 모든 자금이 다 투자 되고 있다면 이를 해약 하거나 중도에 납입을 중단해야만 하는 상황에 놓이게 되죠. 기본적으로 맞벌이 부부의 경우 소득의 3개월치, 외벌이 가정의 경우 소득의 6개월치 정도의 자금의 유동성은 확보해 두어야 합니다.

가계 부채를 적절히 조정

가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 여기서 말하는 부채란 원리금 상환액을 말하는데, 부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각 할지모르나 부채를 적정히 유지함으로써 소득공제 및 투자 수익률을 높일 수 있는 장점이 있기 때문에 적정한 부채는 오히려 가정 재무 상황에 좋은 결과를 가져오게 됩니다.

그 밖에 여러 가지 많은 고려사항들이 있지만 소비자의 입장에서 이 모든 것을 다 신경 쓰기란 쉽지 않습니다.
워낙 먹고사는데 바빠서 말이죠. 요즘 과거 고액 자산가들만의 전유물 이었던 개인재무관리 서비스를 일반 적인 가정도 쉽게 받아 볼 수 있습니다. 이러한 서비스를 받아보는 것도 미래 노후를 계획하는데 도움을 줄 수 있을 것 입니다. 최소한 이정도의 노력을 해야 하지 않을까요?

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