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[개인연금비교] 일반연금보험과 연금저축보험의 차이점

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[개인연금비교] 일반연금보험과 연금저축보험의 차이점




"요새 시대가 바뀌었다!"
아들 딸만 믿고 있다가는 눈치밥 먹는 할머니, 할아버지가 될 수 있다!

이런 말 들어보셨나요?
사실 내 자식들은 그러지 않겟지 라고 생각하시기 쉽겠지만...
1~2년도 아니고 10년이상을 자식을에게 손을 벌리며 살수 있을 것 같습니까?

나중에 노년이 되면 몸도 자주 아프고, 심심하니 하고 싶은 것도 많을텐데...
여유가 없어서 방구석에서 손자나 보면서 사는 노후를 꿈꾸신다면..이글을 읽이 않으셔도
좋습니다.

"60세에 은퇴를 한다고 가정해 봅시다."
얼마나 살 수 있을까요? 몰라도 오래사시는 분은 90세까지는 충분히 사실 것 입니다.

60세에서 90세까지 의료비는 얼마나 들까요?
1세부터 63세까지 의료비보다 63세부터 사망시까지 드는 의료비가 더 많다고 합니다.
즉 약간 준비해놓은 자금으로는 의료비 대다 끝날 확율이 높습니다.

매달 내가 무언가를 하기 위해서는 매달 나오는 연금이 필요한 것 입니다.
연금은 가압류도 되지 않기 때문에...안전하게 나의 노후를 지켜주는 희망이 될 것 입니다.

당연히 뭐가 있어야 연금이 나오겠죠?
우리나라사람들이 가장 선호하는 것이 바로 연금인데...
연금을 제대로 준비하기 위해서는 저축성 보험이 최고 입니다.

노후는 안정되야 하기 때문에...안전성과 그에 따른 수익률만큼은 최고이기 때문이죠..
그 이유는? 세금 혜택 때문입니다.

연금보험은 세금혜택에 따라 연금저축보험과 일반연금보험으로 나뉘게 되는데..
오늘 그에 따른 설명을 해보려고 합니다.


소득공제가 가능한 연금저축보험


 



알게모르게 우리가 내는 세금은 엄청납니다.
어느 책에서 봤는지 기억이 나지는 않지만...
"우리는 1월부터 12월까지 일하고, 1~3월까지의 수입을 세금으로 내고 있다"
라고 말했습니다.

이처럼 우리가 내는 세금은 어마어마 합니다.
그렇기 때문에 세금을 줄이는 것도 중요하지만 되돌려 받는 것 또한 중요합니다.

나라가 나에게 해준게 무어가 있어 나에게 이런 많은 세금을 납부하게 하는가...
라고 생각 해보셨을 겁니다. 근데 우리는 월급받을 때도 세금이 빠지고, 이자도 빠지고,
집을 사도 세금이 나가고, 유지하려고 해도 나가고...무언가를 하려고하면 세금이 나가게
됩니다...

연금저축보험은 우리가 연말정산때 받는 소득공제를 더 많이 받게 해주는...
그런 기능을 가지고 있으면서도 노후를 준비 할 수 있는 그런 보험입니다.

사실 연금의 효율성 보다는..소득공제를 위해 가입하는 것이라고 생각하면 쉽습니다.

매년 400만원 한도에서 소득공제 헤택을 받을 수 있습니다. 그리고 불입금의 100%를
소득공제 해줍니다.

예를들어 다른 소득공제 상품의 경우 1년동안 100만원을 냇는데...100만원까지 소득공제를
해주지 않습니다. 50%면 50만원까지만 소득공제를 해줍니다..즉 400만원의 소득공제를 받으려면
매년 800만원씩 불입을 해야 가능한 것이죠.

연금저축보험은 매달 34만원만 납입해도 매년 400만원까지 소득공제가 되므로, 참으로 효율적인
소득공제 수단입니다. 노후 준비는 덤 입니다.

하지만...소득공제 혜택을 받고 상품을 해지는 것을 막기 위해, 10년 이내에 해지할 경우
추징금이 붙습니다. 그 외에도 연금지급시기에 일시금으로 받을 시 22%의 세율을 정해
원천징수를 하게 되므로..소득공제 수단을 준비하면서 연금까지 마련하시는 분에게
최적의 상품이라고 생각합니다.

"어느 누구라도 소득공제를 위해 매월 34만원씩 연금저축을 납입하는 것이 효율적인 포트폴리오 입니다"

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세금에 자유로워 수익률 최적화 일반연금보험


 



일반연금보험은 위에서 이야기한 연금저축보험과 다르게 소득공제 혜택이 없습니다.

하지만 무엇이 있을까? - 바로 비과세 입니다

비과세는 이자소득세와 연금소득세에 해당하는데...

우리가 예를들어 30대에 연금을 불입한다고 생각해 봅시다.
대게 연금은 원금의 2배 가량 이자가 생기게 됩니다. 복리로 몇십년 이상 묻어두니
그렇게 되는 것 인데, 30대라면 이른 편이기 때문에 이자가 꽤 많습니다.

예를들어 이자가 1억원이 생겻다고 칩시다.
이자소득세가 15.4%이기 때문에, 이자소득세로 1540만원을 지출하게 됩니다.
엄청난 금액이죠? 100만원 15만4천원이나 세금으로 내니...정말 세금혜택이 큰 것이라 할 수 있습니다.

그렇기 때문에 장기투자이고 큰 금액이 되는 연금보험의 경우는 엄청난 혜택이 되는 것 입니다.

저의 경우 변액보험을 매달 30만원씩 내고 있는데, 수익률 8%로 예상(40년이상 묻어두는 것이기 때문에 8% 이상으로 나올 것이라 예상하지만, 일단 8%) 했을때 원금이 7200만원 정도이고, 60세에 받는 금액이 3억6천가량이 됩니다. 이자, 수익률이 몇배인지 대략 감이오시죠?

이부분에 비과세인것은 정말 큰 혜택입니다. 그래서 노후준비를 위한 수단으로 일반연금보험을 최고로 꼽는 이유입니다.

저의경우 20대에 준비를 했기 때문에 금액이 큰 것입니다. 복리이고, 금액이 커진후에 오래굴릴수록 어마어마 해지기 때문입니다. 복리가 얼마나 위대한지는 잘아실듯 합니다.



덧]

간단하게 연금보험 2가지 대해 알아봤습니다.
사실 2가지 상품은 하나씩 가지고 있어야 한다고 생각합니다. 장기투자이지만 적은금액이라도 오랫동안 복리로 굴리게 되면 큰 돈이 되니 말이죠. 게다가 노후준비는 누구나 해야 하는 것이기 때문에 기왕 할것 빨리 하시는 것이 좋겠죠? 연금저축을 매달 34만원씩, 그리고 나머지 여유가 되는 자금을 일반연금보험에 놓으면 최고의 조합이 될듯 합니다^^


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