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보험/연금보험2011. 7. 4. 09:12



제가 요즘 투자에 대해 많은 고민을 하고 있고, 변액연금보험에 관심을 가지고 있는데..
일단 변액연금보험은 실적에 따라 배당이 되는 상품이고, 회사에 따라 좀 튼튼한 회사를 선택할경우
안정적인 투자라는 생각이 들더군요. 특히 노후에 대한 대비는 장기적으로 진행되고,
투자와 안정성의 적절하게 조화가 되어야 된다고 생각하기 때문에(위험할수록 고수익이고, 리스크가 낮을수록 저수익이니)

한동안 변액보험이 빚을 보지 못했었으나, 요새는 좋은 재테크 수단으로 많이들 추천하곤하죠.
노후자금을 준비하는데에 있어서는 꾀 좋은 방법이라고 생각됩니다.

[관련글]
글 본문에 들어가기 앞서 보험에 알아보실때 유용할만한 포스팅을 링크하니 참고하시기 바랍니다.
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 변액연금보험이란?






변액연금보험은 연금보험에 펀드의 투자 기능을 추가한 상품이죠.
가장 큰 특징으로는 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당형이 특징이죠.
그래서 보험기간동안 시장의 좋고 나쁨에 따라 연금액의 차이가 생기게 됩니다.

연금이 지급되기 전에는 납입된 보험료 일부를 펀드에 투자하여, 연금 지급시에는 투자 결과에 따라
연금액이 결정되어지고, 고객의 투자 성향에 따라 펀드에 투자하게 되며, 안전형 공격형 등을
고객이 선택할수 있죠.


리더스리치[링크] 목돈 마련을 위해 중장기 펀드 및 변액보험 포트폴리오 작성 및 재무설계해주는곳.





 변액연금보험의 장단점


 


일단 간략하게 특징을 보면
변액연금보험은 보통 쉽게 말해서 보험금을 가지고 보험회사에서 여러가지 펀드가 포함되어 있고,
증시에 따라서 펀드를 변환하기도 하는데, 그때그때 시장상황에 마춰서 신속하게 대처할수 있다는 점이
장점이죠

일단 시장이 좋을때에는 성장형 펀드에 있다가 시장이 안좋아지면 위험분산을 위해
여러가지 펀드로 나눠서 구성하는 등 여러가지 자유롭게 펀드를 운용한다는 점
거기에 수수료 내지 않는 점 등을 장점으로 볼수있겠지요.

또한 위험형 안전형 등등 자신이 선택하여 투자성향에 따라 투자를 할수있다는 점도 장점으로
볼수있겠네요. 다만 위험형으로 하면 그만큼 위험해지겠죠.

일단 이렇게 유동적인 자금운용으로 안정적인 노후준비를 할수 있는점이 있지만,
반대로 단점은 보험상품이기 때문에 만기가 존재하고, 그전에 해지를 하게 되면
원금손실이 일어 난다는 점을 꼽을수 있겠습니다.

일단 연금마련과 비과세통장 마련으로는 변액보험이 유리하다는것을 알수있습니다.






 
적립식 펀드의 장단점

 


변액보험과는 반대로 일부수수료를 제외한 대부분을 펀드에 투자하기 때문에 수익률만 본다면
적립식 펀드가 유리합니다.

하지만 장기적으로 본다면 매우 불리할수가 있는것이, 투자를 하다보면 시장상황에 따라
포트폴리오의 변경에 따라 주식매매를 계속하게 되는데, 이때의 매매수수료는 가입자의 몫이며,
운용보수까지하면 10년이든 20년이든 그기간동안 차감된다고 봐야합니다.





 적립식 펀드보다 변액보험이 더 나은 이유




일단 목적에 따라 변액연금보험이 우수하다 할수있는점은,
일단 노후대비를 함에 있어 큰금액을 만드느냐, 아니면 노후연금을 대비하느냐에 따라서
어떤게 더 나은지 설명할수 있는데, 일단 노후대비에 연금의 마련이 목적이라면 무조건
변액연금보험이 매우 유리하며, 장시간 적립하여 목적자금을 모으기 위함이라면 적립식 펀드가
유리합니다.

하지만 결과적으로 변액의 경우 수시 입출금이 가능하고, 경기 변화에 따라 펀드변경 등이 가능하고
비과세가 된다는 강점이 있으므로 관리만 잘해준다면 장기적으로 공격적인 투자 대한 안정적인
자산으로 활용이 가능합니다.


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 변액연금보험 가입시 고려해야할 5가지


 


1. 충분히 장기간 유지하라
변액보험은 10년 이상을 바라보는 장기상품으로 만기 이전 해지하면 원금 손실을 볼 수 있다.

2. 우량 보험회사를 선택하라
장기간 불입하는 만큼 보험회사는 튼튼하고 안정적이며 영업을 오래 지속할 수 있는 회사를 고른다.

3. 전문 재무설계사와 상담하라
펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문설계사, 경기변동에 따라 적절한 조언을 해줄 수 있는 능력 있는 설계사와 거래한다.

4. 변액보험 내 구성 펀드를 확인하라
투자상품이므로 경기 변동에 따라 능동적으로 대처할 수 있는지 개인의 투자 성향에 맞게 다양한 펀드로 운용할 수 있는지 확인해야 한다.

5. 수익률의 기대치를 낮춰라
변액보험은 기본적으로 보험이기 때문에 사업비를 공제하고 나머지 금액을 펀드에 투자한다. 






 연금보험을 선택하는 기준


 


일단 변액연금보험도 좋은 노후대책 수단이지만, 다른 연금보험(일반연금보험, 연금저축보험)도 많으므로
고민이 될때 참고해야할 사항은 다음과 같습니다.

1. 직업을 고려
직장인이라면 소득공제 혜택을 노려 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하나,
자영업이나 주부라면 소득공제 대신, 연금을 지급 받을 때 주어지는 일반연금보험이나 변액연금보험 가입이 유리.

2. 종신지급형으로 가입
연금보험 가입 시, 연금직브 기간을 따로 설정할 수 있습니다.
연금 지급 방식은 확정지급형(10년/20년)과 종신지급형이 있습니다. 확정지급형의 경우, 연금을 정해진 기간 동안만 지급 받는 반면
수령하는 연금액이 상대적으로 많습니다. 반면, 종신지급형의 경우 사망시 까지 연금을 지급받을 수 있는 반면,
연금액이 상대적으로 적습니다.
현재 수명이 늘어가고 있는 추세이기 떄문에 종신지급형이 유리합니다.

3.  최소 10년 이상 유지
연금보험은 가능하면 만기시 까지 유지하는것이 좋습니다. 하지만 최악의 경우라면 최소 10년이상을 유지하는것이
좋습니다. 10년 전에 해약하는 경우, 과세금액이 많기 때문입니다.

4. 투자성을 고려
만약, 안정적인 수익을 원한다면 연금저축보험이나 일반저축보험의 가입이 좋으나 위험을 감수하더라도 고수익을
원하는경우는 변액연금보험으로 가입해도 좋습니다. 변액연금보험에도 안정지향형과 위험투자형까지 선택 할수 있기
때문에 투자 성향에 따라 골라서 가입을 하시면 됩니다,

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Posted by 에우르트

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  1. 2013.04.13 21:56 [ADDR : EDIT/ DEL : REPLY]

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